Uuden perheenjäsenen saapuessa maailmaan kaikki ovat onnesta sokeita. Ja niinhän se olla pitääkin. Alkuhuuman jälkeen arjen realiteetit alkavat kuitenkin nousta pinnalle ja moni vanhempi miettii miten varautuisi tuleviin, ikäviin tai mukaviin rahaa vieviin asioihin.

Ennemmin tai myöhemmin lapselle saattaa tulla ajankohtaiseksi erilaiset harrastukset, joihin voi pahimmillaan (tai parhaimmillaan) upota täysin käsittämättömiä summia. Koulutuskaan ei Suomessa täysin ilmainen ole, sillä esimerkiksi lukiokirjojen kustannukset saattavat nousta jopa tuhanteen euroon. Hieman myöhemmin eteen tulee ajokortin hankinta, joka valitettavasti maksaa Suomessa edelleen tuhansia euroja.

Elämän realismiin kuuluu myös se, että lapsi saattaa sairastua tai vammautua vakavasti.
Vakuutukset ovat varmasti hyvä varautumiskeino tällaisiin ikäviin asioihin. Pelkästään vakuutusten varaan ei kuitenkaan kannata luottaa.

Tällä sivulla pohditaan lapselle säästämistä ja sijoittamista aivan perusteista lähtien, sillä näiden avulla on mahdollista varautua käytännössä kaikkeen mahdolliseen, sekä hyvää että pahaan. Lapselle säästäminen on myös paras keino talouskasvatukseen. Kun lapsen ottaa säästämiseen ja sijoittamiseen mukaan, korkoa korolle ilmiön voima iskoistuu hänen ajatuksiinsa jo pienenä. Tällä on merkittävä vaikutus lapsen tulevaisuuden rahan käyttöön ja talouden hallintaan. Paras juttu tässä on ennenkaikkea se, että juuri sinä (ja vain sinä) voit vaikuttaa näihin asioihin.

 Onneksi olkoon!

Jos olet tuore vanhempi ja lue tätä, voit aivan aluksi onnitella itseäsi. Kiinnostuksesi lapselle säästämiseen on selvästi herännyt, mikä on reilusti jo yli puolet ”työstä”. Valitettavan monella asia jää ajatuksen tasolle. Eräästä tätä aihetta koskevan uutisartikkelin  kommenteista näkee valitettavasti monien suomalaisten harhaisen mielentilan aihetta kohtaan:  ” Ei kaikkien perheessä ole rahaa sijoittaa ”, ” Sijoittaminen on rikkaiden keinottelua jossa köyhät häviävät rahansa ” ” Takuuvarmasti häviät kaikki rahasi ja pankin salkunhoitaja maksaa sinun rahoillasi ulkomaanmatkansa ”

Ellet jo nyt, niin viimeistään tämän sivun luettuasi ymmärrät edellämainittujen kommentien järjettömyyden. Mennään siis itse asiaan.

Miten aloitan lapselle säästämisen?

Kannattaa aivan ensiksi tehdä säästösuunnitelma jossa on käyty läpi, mihin rahaa säästetään. Jos kyseessä on vastasyntynyt, voi osakeriskiä ottaa reilusti, sillä säästöille tulee olemaan merkittävää tarvetta vasta noin 20 vuoden kuluttua. 20 vuotta on sellainen aika, että markkinoiden historiasta ei löydy tappiollista 20 vuoden ajanjaksoa. Vaikka sijoituksia ei missään nimessä kannatakaan ajoittaa yhdelle kerralle, niin kirjoitukseni maailman surkeimmasta ajoittajasta osoittaa, että huonoimpaankin mahdolliseen aikaan tehty sijoitus osakemarkkinoille on tuottoisa, kun sijoitusaika on pitkä (20 vuotta).

Koska äkillisiä menoja voi syntyä, suosittelen säästämään osan rahoista (n. 10%) puskurirahastoon, joka pidetään vanhempien nimissä. Tällöin käyttöoikeudet säilyvät vanhemmilla. Kannattaa kuitenkin tehdä tälle rahastolle erillinen tili, niin homma pysyy selkeänä.

Kun säästösuunnitelma on tehty, kannattaa lapselle avata arvo-osuustili sellaiselle palveluntarjoajalle, joka ei peri palvelumaksuja tilin avaamisesta tai ylläpitämisestä, tarjoaa mahdollisuuden kuukausisäästämiseen ja tarjoaa matalakuluisia passiivisia indeksirahastoja. Itse hoidan oman indeksisijoittamisen Nordnetin kautta, koska se on helppokäyttöisin, asiakasystävällisin ja matalakuluisin vaihtoehto kyseiseen hommaan. Tilin avaaminen Nordnettiin on ilmaista ja helppoa. He tarjoavat mahdollisuuden kuukausisäästämiseen ilman välityspalkkioita. Lisäksi kyseisestä puljusta löytyy pohjoismaiset superrahastot, jotka ovat täysin kuluttomia pohjoismaiden indeksejä seuraavia passiivisia indeksirahastoja.

Lapselle sijoittaminen käytännössä

Ainakaan vastasyntyneellä tuskin on tuloja, joten lapsen säästöjen yleisin tulonlähde  on vanhempien lompakko tai sitten suoraa lapsilisistä. Lahjaverotuksen suhteen laki on tällä hetkellä sellainen, että lahjaveroa ei ole jos lahjoituksen arvo yhdeltä henkilöltä lapselle on korkeintaan 4999 euroa yhteensä kolmen vuoden aikana. Näin ollen molemmat vanhemmat voivat lahjoittaa lapselle yhteensä 9998 euroa 3 vuoden aikana eli maksimissaan 277,7 euroa kuukaudessa.

Kun sijoitat alaikäisen lapsesi nimissä, rahat ja omaisuus kuuluvat lapselle. Olet tällöin lapsesi edunvalvoja ja edunvalvojien toimintaa määrää holhoustoimilaki. Yleisesti ottaen toiminnan tulee olla sellaista, että omaisuuden arvon säilymisestä on riittävä varmuus ja että omaisuudelle saadaan riittävä tuotto. Periaatteessa et siis saa säilyttää suuria summia lapsen rahoja pankkitilillä, mutta et myöskään voi käyttää sijoittamisessa erittäin korkeariskisiä tuotteita (esim. viputuotteet ja optiot). Et voi myöskään ilman maistraatin lupaa tehdä sijoituksia esimerkiksi erikoissijoitusrahastoihin, ETA-alueen ulkopuolelle listattuihin osakkeisiin tai listaamattomiin yhtiöihin. Kun lapsen omaisuus ylittää 20 000 euroa, on siitä tehtävä ilmoitus maistraatille. Tällöin sijoitustoimintaa aletaan säännellä entistäkin tarkemmin.

Lainsäädännön osalta kaikista helpoimmaksi tulee sijoittaa lapsen rahat kotimaisiin osakkeisiin tai rahasto-osuuksiin. Toki ulkomaisiin osakkeisiin ja rahastoihin voi sijoittaa, mutta lupa täytyy aina haeka erikseen maistraatista. Luvalle täytyy olla riittävät perustelut ja kun alaikäinen lapsi on 15 vuotias tai vanhempi, hänen kirjallinen mielipiteensä.

Passiivinen indeksisijoittaminen on tehokkain ja helpoin keino

Pitkäaikaiseen säästämiseen suosittelen ehdottamasti passiivista indeksisijoittamista kuukausisäästämisen muodossa. Tällöin yksittäisiä sijoituksia ei tarvitse osata ajoittaa, vaan varmistuu siitä, että saa todella osakemarkkinoiden keskimääräisen vuosituoton, joka on markkinoiden 150 vuoden historiassa ollut noin 8 %. Blogini indeksisijoittaminen-sivulla löytyy hurjan paljon tietoa ja kirjoituksia kyseisestä aiheesta, joten kannattaa tutustua. Suosittelen myös ehdottomasti tutustumaan kaiken kattavaan artikkeliini ETF:stä: Kaikki mitä sinun tulee tietää ETF-rahastoistaTakaan, että artikkelin lukeminen on kaiken vaivan arvoista. ETF-sijoittamiseen liittyen olen myös tehnyt koko aiheesta 7-osaisen ETF-oppaan.

Tehokkaassa indeksisijoittamisessa keskeiset asiat ovat seuraavanlaiset:

  • Minimoi kulut! Pitkässä juoksussa kulut todellakin syövät tuottoa. 0,70 %:n ja 0,20 %:n hallinointipalkkioilla on merkittävät erot lopputulokseen. Kaikista paras vaihtoehto olisi tietysti 0% hallinointipalkkio. Suomessa ainoita nollakuluisia indeksirahastoja ovat Nordnetin superrahastot. Sen lisäksi Nordnet tarjoaa myös kuukausisäästämisen mahdollisuutta, jolloin voit säästää ilman välityspalkkiota n. 50:een erilaiseen passiivisen indeksirahastoon tai indeksi-ETF-rahastoon, alimmillaan 15 euron kuukausisijoituksilla.
  • Hajauta ostot ajallisesti, esimerkiksi jokaiselle kuukaudelle. Tällöin ei ole mitään merkitystä, mihin markkinat ovat seuraavaksi suuntaamassa ja varmistat, että saat markkinoiden keskituoton.
  • Sijoita kasvuosuuksiin. Eli rahastoihin, jotka uudelleen sijoittavat niihin maksetut osingot. Rahastoilla on nimittäin oikeus nostaa osingot yhtiöistä verottomasti. Kasvuosuuksiin sijoittamalla vältyt veroseuraamuksilta, joita koituisi osingot ulos maksavasta rahastosta. Esimerkiksi Nordnetin superrahastot ovat kasvuosuuksia.

Lopuksi

Jos lapsen syntymästä alkaen säästäisi koko lapsilisän (95,75 euroa kuussa) passiiviseen indeksirahastoon kuukausisäästäen, olisi lapsella 17 vuotiaana 36 000 euron pesämuna 8 %:n vuotuisella keskituotolla. Jos lapsi on ollut itse aktiivisesti mukana toiminnassa, niin 36 000 euron lisäksi lapsi on oppinut säästämään hallitsemaan omaa taloutta. Tällöin tuota 36 000 euroa tuskin tulee myöskään tuhlattua.

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen

Suosittelen ehdottomasti tutustumaan Indeksisijoittaminen-sivuuni. Kannattaa myös käydä tsekkaamassa Kirjavinkit. Sieltä löytyy paljon hyvää kirjallisuutta myös aloittelijoille. Kannattaa myös tutustua aiempaan kirjoitukseeni kyseisestä aiheesta: Aloita lapselle säästäminen jo tänään.

Kirjoitus ei sisällä osto-tai myyntisuosituksia. Blogin lukijan tulee tutustua blogin Vastuuvapauslausekkeeseen. Blogissa esiintyvät linkit ja kuvamainokset saattavat olla affiliate-linkkejä (kumppanuusmarkkinointiyhteistyö), joiden klikkaamisesta blogin kirjoittaja saa rahaa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *