Säästölaskuri, tuottolaskuri, sijoituslaskuri, rakkaalla lapsella on monta nimeä. Nyt voit unohtaa Excelin, sillä alla olevalla laskurilla korkoa korolle -laskenta sujuu helposti! Korkoa korolle ilmiö on Einsteinikin sanoin maailman kahdeksas ihme. Ymmärrät mitä hän tarkoittaa, kun näet korkoa korolle ilmiön voiman omin silmin. Laskin näyttää sinulle, miten paljon varallisuutta säännöllinen kuukausisäästäminen vaikkapa indeksirahastoihin pitkässä juoksussa kerryttää. Nosto-mahdollisuudella voit laskea myös eläkekassan riittävyyden. Jos tarvitset apua, niin katso ohjeet alla olevasta navigointivalikosta.

Mistä on kyse? Katso seuraavat kohdat

 

 

$
%
Vuotta
$
%
$
2,594.36
Vuosi V Vuosi Talletus Vuosi Tuotto Netto Talletus Netto Tuotto Nettovarallisuus
1 $2,400.00 $94.36 $2,500.00 $94.36 $2,594.36

Näin korkoa korolle laskuri toimii! 

Laskurin käyttäminen on helppoa. Kannattaa kuitenkin huomata, että laskurissa on kaksi mahdollisuutta. Laskea joko perinteistä korkoa korolle laskua kuukausisäästöille ja/tai alkusijoitukselle taikka sitten laskea eläkekassan riittävyyttä. Näin lasket korkoa korolle laskuja: 

  1. Aseta haluamasi alkusijoitus. Jos aiot tehdä vain kuukausisäästämistä, niin laita se nollaan.
  2. Aseta keskimääräinen vuosituotto. Oletusasetuksena on 6,6 %. Tämä on Pennsylvanian yliopiston rahoituksen professorin Jeremy Siegelin laskema keskimääräinen inflaatiokorjattu vuosituotto USA:n osakemarkkinoille aikavälillä 1802-2012. Lukema 6,6 % on siis paras arvaus osakemarkkinoiden pitkän aikavälin keskituotosta myös tulevaisuudessa.
  3. Valitse kuinka monta vuotta haluat säästää.
  4. Valitse kuukausisäästön suuruus eli kuinka paljon säästät rahaa kuukaudessa. Valitse myös kohta "Talletus", ellei se jo ole valittuna.
  5. Rahan arvo laskee ajan myötä (inflaatio), joten on loogista, että säästösummaa haluaa kasvattaa vuosittain tämän inflaation verran. Jos haluat kasvattaa kuukausittaista säästösummaa inflaation mukaan joka vuosi, niin aseta laskimeen haluamasi inflaatio %. Muussa tapauksessa jätä se nollaan. Keskimääräinen inflaatio on ollut noin 2 %. Jos siis laitat tämän lukuarvon laskimeen ja kuukausisäästö on 100 euroa, niin toisena vuotena kuukausisäästö onkin inflaation takia 102 euroa ja niin edelleen.

Lopuksi painat vain "Laske" ja saat tuloksen loppusummana laskuriin sekä taulukoituna "Tulokset"-osioon. Näet myös kuvaajia nettovarallisuuden ja koron kehityksestä.

Näin lasket eläkekassan riittävyyden!

Sanotaan, että sinulla on eläkekassassa X määrä rahaa. Saat sille keskimääräisen vuosituoton/koron, jonka suuruus on Y. Haluat nostaa eläkekassasta rahaa kuukaudessa summan Z. Inflaation takia rahan arvo sulaa, joten saman elintason säilyttääksesi haluat kasvattaa kuukausittaisia nostoja joka vuosi inflaation verran. Kysymys kuuluu, kuinka pitkään eläkekassa riittää?

  1. Aloitat valitsemalla eläkekassan suuruuden, jonka laitat siis kohtaan "Alkusijoitus". Sanotaan esimerkin vuoksi, että eläkekasssan suuruus on 1 000 000 euroa.
  2. Seuraavaksi valitset, kuinka paljon eläkekassalle maksetaan korkoa/tuottoa. Sanotaan, että eläkekassa on sijoitettuna osaksi passiivisiin indeksirahastoihin ja osaksi säästötilille. Yhteensä keskimääräinen tuotto on vaikkapa 4 % inflaation jälkeen.
  3. Seuraavaksi asetetaan säästöaika. Kohta huomaat, että tällä ei ole mitään merkitystä, kunhan se on vain riittävän pitkä. Laita siis siihen vaikkapa 60 vuotta.
  4. Sen jälkeen valitaan "Talletuksen" sijasta "Nosto" ja määritetään, kuinka paljon tarvitsemme kuukaudessa elämiseen ja muihin menoihin. Valitaan esimerkin vuoksi nostoksi vaikkapa 4000 euroa kuukaudessa, koska haluamme elellä eläkkeellä leveästi.
  5. Inflaatio syö rahan arvoa. Jotta elintasomme säilyisi samana, meidän tulee nostaa kuukausittaista nostoa joka vuosi inflaation verran. Asetetaan inflaatioksi 2 %.
  6. Paina Laske

Nyt laskuri näyttää meille loppusumman, joka on ensimmäinen negatiivinen lukuarvo. Kun rullaamme alas katsomaan tuloksia, niin laskuri näyttää lopussa ensimmäisen vuoden, jolloin eläkekassa menee negatiiviseksi. Otat tästä yhden vuoden taakse päin, niin näet viimeisen vuoden, kun jäädään vielä positiiviseksi. Näin pitkään eläkekassasi riittää!

Edellä mainituilla esimerkkiarvoilla eläkekassan pitäisi riittää 27 vuotta ja tämän ajan jälkeen kassassa on jäljellä 24 569,45 € . Jos siis jäisit tänään miljonäärinä eläkkeelle ja haluaisit elämiseen 4000 euroa kuukaudessa, niin kassa riittäisi 27 vuotta. Ehtona on tietysti 4 % tuotto. Jos tuotto olisi 0%, niin eläkekassa riittäisi vain 17 vuotta, mikäli muut arvot säilyvät samana.

Laita teoria käytäntöön!

Voit pyöritellä ja laskea lukuja niin paljon kuin haluat, mutta korkoa korolle periaate alkaa todellisuudessa toimia vasta, kun ihan oikeasti aloitat säästämisen ja sijoittamisen. Vaurastumisen ja taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa nimenomaan aloittaminen on se tärkein asia.

Nordnet tarjoaa ylivoimaisesti parhaan lähtökohdan kustannustehokkaalle indeksisijoittamiselle. Minä arvostan Nordnetia, koska heidän toimintansa on avointa, läpinäkyvää ja reilua. Asiakkaalle tarjotaan ensisijaisesti mahdollisimman fiksuja ja kustannustehokkaita ratkaisuja. Näistä erinomaisena esimerkkinä Nordnetin täysin kuluttomat indeksirahastot eli Superrahastot

Tilin avaaminen Nordnetiin käy helposti ja nopeasti netin kautta verkkopankkitunnuksilla. Tilin avaaminen on ilmaista, eikä Nordnetilla peritä mitään turhia säilytysmaksuja. Esimerkiksi Superrahastoihin säästäminen on täysin ilmaista. Avaa tili Nordnetiin.

Olen koonnut sivustolleni tietopaketin indeksisijoittamisesta. Jos ETF-sijoittaminen kiinnostaa, niin olen kirjoittanut tästä kattavan 6-osaisen ETF-oppaan.

Korkoa korolle laskurin taustaa

Olen laittanut laskimen esiasetuksiin oletuksiksi 200 euron suuruisen kuukausisäästösumman ja 6,6 % keskimääräisen vuosituoton. Tämä tuottoluku on Pennsylvanian yliopiston rahoituksen professorin Jeremy Siegelin laskema keskimääräinen vuosituotto USA:n osakemarkkinoille viimeisen 200 vuoden ajalta, jonka Siegel esittelee kirjassaan Stocks For The Long RunTuotto on inflaatiokorjattu. Voit myös toki käyttää omaa tuottoa. Jos haluat huomioida inflaation, vähennä käyttämästäsi tuottoprosentista 2 %, joka on inflaatio keskimäärin pitkällä aikavälillä. Esimerksi Siegelin laskema tuotto ilman inflaatiokorjausta on 8,6 %.

Korkoa korolle laskentakaava

Matemaattisesti korkoa korolle kaava voidaan esittää seuraavalla tavalla:

Missä K= Sijoitusvarallisuus lopussa, C = sijoitettu pääoma alussa, x = tuottoprosentti/korko ja n = korkokausien lukumäärä. Joku saattaa miettiä, miten näin yksinkertainen kaava voi sellaisenkin neron, kuin Albert Einsteinin mielestä olla maailman kahdeksas ihme. Yksinkertaisuus on kuitenkin kaunista ja korkoa korolle ilmiön voima todellisuudessa on ihmeellistä.

Kannattaa huomata, että korkoa korolle ilmiössä aika eli n-termi on merkittävin tekijä säästöjen kasvun kannalta ja sen merkitys kasvaa, mitä pitempi on tarkasteltava aikaväli. Laskurin kuvaajista viimeinen piirakkadiagrammi näyttää, kuinka suuri osuus loppuvarallisuudesta on säästöjä ja tuottoja. Mitä pitemmän ajan annat sijoitusten olla, sitä suurempi on tuottojen osuus tuossa piirakassa.

Säästämisen alussa tietysti syrjään laitetun summan määrä on merkittävin varallisuuden kasvun kannalta, mutta korkoa korolle ilmiön takia lopulta aika ottaa säästämisestä niskalenkin ja yhtäkkiä vuosituotto ylittääkin säästöjen merkityksen.

Laita siis korkoa korolle ilmiö käytäntöön ja aloita vaurastuminen nyt. Avaa tili Nordnetiin

Kirjoitus sisältää Affiliate-linkkejä. Se tarkoittaa sitä, että kirjoittaja saa pienen komission aina, kun joku ostaa linkin kautta tuotteen tai rekisteröityy linkin kautta tietyn palvelun asiakkaaksi. Et kuitenkaan missään tilanteessa joudu maksamaan tästä mitään ylimääräistä. Suosittelen vain sellaisia tuotteita/palveluita, jotka itse koen hyödyllisiksi ja joiden koen auttavan myös sinua. En koskaan suosittele mitään tuotetta/palvelua vain tuon pienen komission takia.

Kirjoitus ei sisällä sijoitusneuvontaa, osto – taikka myyntisuosituksia. Jokainen tekee sijoituspäätöksensä itse ja blogin lukijan tulee tutustua blogin vastuuvapauslausekkeeseen.

4 thoughts on “Korkoa korolle laskuri”

  1. Hieno ja selkeä laskuri! Varsinkin nuo kuvaajat. Hyvin toimii ja yksi parhaimmista mitä olen nähny. Tosin voisi laittaa vuosien lukumäärän eikä kuukausien, niin olisi hieman helpompi

    1. Kiitos paljon! Tuo kuukaudet –> vuosiksi olisi toki selkeämpi. Pitääpä katsoa saako tähän mitään muutoksia aikaan, kun runko on ulkopuolisen tahon tekemä.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *