Ylioppilas! Aloita sijoittaminen tänään – Se voi olla elämäsi tärkein päätös

Kaikkien teidän uusien ylioppilaiden ensimmäisen loma-aamun kunniaksi lyön pöytään kaikille niin mieluisan puheenaiheen: Säästäminen ja sijoittaminen. Monilla teistä hikikarpalot valuu otsalla, kun kirjaudutte tänä aamuna ensimmäistä kertaa verkkopankkiin. Sen lisäksi joku random sijoitusbloggaaja aikoo nyt järkyttää teidän ajatusmaailmaa. Ensin jollain typerällä meemillä Instagramissa ja sen jälkeen aivan ihmeellisellä jutulla, josta ei oikein kukaan ota selvää, onko se läppää vai ihan järkevää asiaa.

Eikä siinä vielä kaikki. Monilla teistä on muutaman kuukauden päästä edessä muutto omilleen, jopa aivan uuteen kaupunkiin. Se tarkoittaa useimmilla teistä sitä, että ruoka ei tule jääkaappiin itsestään. Se pitää ostaa aivan itse omilla rahoilla kaupasta. Sen lisäksi pitäisi maksaa vuokrat, Netflixit, puhelinlaskut, netit ja muut elämisen kustannukset aivan itse. Tällaista elämäsi tulee lopullisesti olemaan tästä eteenpäin.

Ei kuitenkaan kannata vielä hätiköidä. Voit nimittäin tehdä elämäsi tärkeimmän päätöksen. Se päätös kannattaa tehdä nyt heti, kun rahaa on vielä eilisestä jäljellä. Siis mikä päätös?

  • Avaa arvo-osuus tili
  • Tee säästö – ja sijoitussuunnitelma
  • Unohda rahat sinne ainakin seuraavaksi 10-20 vuodeksi. 

Fakta on se, ettet voi juurikaan ennustaa elämäntilannettasi 10 tai 20 vuoden päähän. Puhumattakaan sitten siitä, maksetaanko enää 50 vuoden päästä eläkkeitä ja jos ylipäätään maksetaan, niin kuinka paljon? Nyt kun siihen on mahdollisuus, niin kannattaa laittaa se pienikin summa syrjään, unohtaa se ja palata siihen takaisin vasta vuosikymmenien päästä. Varsinkin meidän, jotka emme ole syntyneet kultalusikka suussa, tulisi hieman suunnitella oman talouden tulevaisuutta.

Tiedän, että tämä kuulostaa todella tylsältä, mutta jos et vielä 13 vuoden järjestelmällisen huume – ja päihdevalistuksen jälkeen ole huomannut, niin kaikki järkevä käyttäytyminen on lähtökohtaisesti tylsää. Se, että osan ajasta on järkevä ja tylsä, antaa mahdollisuuden välillä möhliä ja olla tyhmä. Säästäminen ja sijoittaminen on myöhäistä sitten, kun olet oikeasti pulassa. Aloita se siis vielä, kun kaikki on hyvin.

Miten aloitan säästämisen ja sijoittamisen käytännössä?

Ehkä 99 %:lle suomalaisista kuukausittainen säästäminen kustannustehokkaaseen indeksirahastoon on kaikkein järkevin tapa säästää pitkässä juoksussa. Käyn kohta läpi mitä tämä kaikki tarkoittaa, mutta sitä ennen olisi olennaista avata arvo-osuustili, niin pääset ihan konkreettisesti näkemään, mistä puhun.

1. Avaa arvo-osuustili

Nimi arvo-osuustili kuulostaa pelottavalta, mutta se käytännössä tarkoittaa sellaista tiliä, jossa voi säilyttää arvopapereita. Esimerkiksi rahasto-osuuksia, osakkeita ja sen sellaisia. Arvo-osuustili kannattaa avata sellaiseen pankkiin, jossa tilin avaaminen ja sen ylläpitäminen on maksutonta. Suosittelen, että avaat tilin suoraan säästämiseen ja sijoittamiseen erikoistuneeseen pankkiin. Esimerkiksi Nordnet on tällainen, täysin netissä toimiva pohjoismaalainen nettipankki, joka on erikoistunut säästämiseen ja sijoittamiseen. Tilin avaaminen Nordnetiin on ilmaista ja onnistuu netissä verkkopankkitunnuksilla alle 15 minuutissa. Myös tilin ylläpitäminen on maksutonta. Pääset avaamaan tilin Nordnetiin tästä linkistä.

Avoimuuden takia haluan tähän väliin haluan huomauttaa, että nuo linkit on affiliate-linkkejä eli saan niistä pienen komission itselleni. Siitä huolimatta sinä et joudu maksamaan tästä yhtään mitään. Olen itse käyttänyt Nordnetia pitkään ja suosittelen sitä myös sinulle, koska uskon sen oikeasti olevan fiksuin vaihtoehto tavalliselle piensijoittajalle. Jos haluaisin maksimoida affiliate-tuloni, niin suosittelisin sinulle jotain aivan muuta. Jos asiasta herää jotain kysyttävää, niin vastaan mielelläni! Olen sijoittaja-asiakkaana toki muissakin pankeissa ja näistä löydät enemmän tietoa työkalut-sivulla

Avasitpa arvo-osuustilin sitten minne tahansa, niin kannattaa hieman tutkia palvelua. Mitä kaikkea palvelussa on esimerkiksi tarjolla ja millä tavalla ihan perusasiat, kuten rahan nostaminen ja tallettaminen toimii. Arvo-osuustilin avaaminen on jo merkittävä psykologinen kynnys, jonka avaamisen jälkeen säästämisen aloittaminen helpottuu kummasti.

 2. Tee säästö – ja sijoitussuunnitelma

Kuten jo mainitsin, säästäminen kustannustehokkaisiin indeksirahastoihin on fiksuin tapa tavalliselle ihmiselle. Indeksisijoittaja sijoittaa siis osakemarkkinoiden keskiarvoon, joka on vaikkapa yhdysvalloissa tuottanut viimeisen 210 vuoden ajan keskimäärin 6,6 % vuodessa inflaation jälkeen. Indeksisijoittamisesta löydät paljon lisätietoa indeksisijoittaminen-sivultani. Tälle sivulle ole koonnut perustietoa indeksisijoittamisesta ja kaikki indeksisijoittamista koskevat kirjoitukseni.

Nordnetissa on mahdollista säästää indeksirahastoihin ilman välityspalkkioita kuukausisäästämisen muodossa. Kuukausittaisen säästösumman tulee olla vähintään 15 euroa ja kuukausisäästämisen voi perua koska tahansa ilman mitään maksuja eli se ei ole sitova. Et siis maksa mitään välityspalkkioita, vaan ainoastaan rahaston sisäisen palkkion kerran vuodessa, joka on yleensä 0,1-0,3 % luokkaa.

Nordnet tarjoaa myös Superrahastoja, jotka ovat täysin kuluttomia pohjoismaihin sijoittavia indeksirahastoja. Näihin sijoittaessa et maksa edes hallinnointipalkkiota. Joku saattaa ihmetellä miten tällainen on mahdollista, koska eihän pankki tee tällaisella rahastolla yhtään voittoa. Se on totta, ja superrahastot ovatkin Nordnetille sisäänheittotuote. Tosin asiakkaalle erittäin fiksu sellainen, joten en näkisi, miksei tuollaista kannattaisi hyödyntää. Se täytyy kuitenkin mainita, että suomalaiselle sijoittajalle superrahastoista täysin kuluton on nimenomaan Superrahasto Suomi. Muista pohjoismaisista Superrahastoista menee valuutanvaihtopalkkio, joka on hyvin hyvin pieni. Muilta osin myös muut pohjoismaiset Superrahastot ovat kuluttomia. Jos kiinnostaa katsoa, mihin kaikkeen Superrahastot sijoittaa, niin olen tehnyt rahastojen sisällöstä analyysiä: Mitä Nordnetin Superrahastot sisältävät.

Miksi juuri kuukausisäästäminen?

Se miksi kuukausisäästäminen on fiksua, johtuu siitä, että oikeastaan kukaan ei voi ennustaa markkinoiden suuntaa. Pörssiromahdus voi tulla vaikka huomenna, joten jos olisit sijoittanut koko summan osakemarkkinoille tänään, niin huomenna puolet varallisuudestasi olisi sulanut. Tämän takaisin kuromiseen menisi ainakin 10 vuotta, ehkä jopa enemmän. Kun taas sijoitat tasaisesti tietyn summan joka kuukausi, ei sinun tarvitse välittää pörssikurssien heilunnasta. Silloin kun kurssit ovat alhaalla, saat samalla säästösummalla suuremman määrän rahasto-osuuksia ja vastaavasti kurssien ollessa ylhäällä, saat niitä pienemmän määrän. Tällä tavoin kuukausisäästäminen eli ajallinen hajauttaminen painottaa automaattisesti enemmän niitä ostohintoja, jolloin osakemarkkinoille kannattaakin sijoittaa eli silloin, kun kurssit ovat alhaalla.

Jos sinua kiinnostaa tehdä tarkempia laskelmia siitä, miten paljon varallisuutta pienikin kuukausisäästäminen pitkässä juoksussa kerryttää, niin tutustu korkoa korolle laskuriini. Jos esimerkiksi säästäisit nyt opiskeluaikana 100 euroa kuukaudessa opintolainasta passiivisiin indeksirahastoihin ja opiskelujen jälkeen palkkatuloista 100 euroa kuukaudessa 40 vuoden ajan, niin varallisuuden kehitys korkoa korolle laskurin mukaan näyttäisi tältä:

Tämä laskelma perustuu siis siihen oletukseen, että osakemarkkinoiden keskimääräinen vuosituotto on ennen inflaatiota sama, mitä se on ollut viimeiset 200 vuotta eli 8,6 %. Näin ollen säästämällä 100 euroa kuukaudessa 40 vuoden ajan, sinua odottaa lopulta 415 000 euron kokoinen potti, josta säästöjä on vain 48 000 euroa. Toki, kun huomioidaan inflaatio, niin 40 vuoden päästä tuo 415 000 vastaa ostovoimassa samaa kuin 235 000 euroa tänä päivänä. Tuo ei kuitenkaan ole mikään ihan merkityksetön summa, kun otetaan huomioon se, miten pienellä vaivalla tuollainen on saavutettavissa.

Aloita ajoissa

Tätä ei voi korostaa liikaa. Otetaan esimerkki. Sinä aloitat säästämisen tänään. Olet 20 vuotias ja säästät 200 euroa kuukaudessa indeksirahastoihin seuraavan 10 vuoden ajan. Ensin opintolainasta ja sitten opiskelujen jälkeen palkkatuloista. Kun täytät 30, sanot että nyt riittää ja lopetat säästämisen kokonaan. Et kuitenkaan koskaan myy rahasto-osuuksia, vaan annat niiden olla vielä 20 vuotta kasvamassa korkoa korolle.

Pentti taas on toista maata. Hän viettää opiskeluajat kulutusjuhlasta nauttien ja aloittaa säästämisen vasta 30 vuotiaana samaan aikaan, kun sinä lopetat sen. Pentti päättää laittaa 20 vuoden ajan 300 euroa kuukaudessa säästöön ja lopettaa säästämisen vasta 50 vuotiaana. Kysymys kuuluu, kummalla on 50 vuotiaana enemmän rahaa. Sinulla vai Pentillä?

Ensimmäisen kymmenen vuoden aikana olet saanut säästöön 24 000 euroa, mutta korkoa korolle ilmiön takia tämä summa on kasvanut 8,6 % keskimääräisellä vuosituotolla 38 000 euroon. Lopetat siis säästämisen tässä kohtaa ja annat tuon 38 000 euron kokoisen potin olla.

Pentti laittaa rahaa säästöön 20 vuoden ajan 300 euroa kuukaudessa eli on 50 vuotiaaksi mennessä säästänyt 72 000 euroa euroa. Se on täsmälleen kolme kertaa enemmän, kuin mitä sinä säästit. Korkoa korolle ilmiön takia tämä potti on kuitenkin kasvanut 8,6 % vuosituotolla 190 000 euroon. Miten sinulle on käynyt?

Sinun pottisi 50 vuotiaana on 197 000 euroa. Olet siis voittanut Pentin, vaikka hän säästi kaksi kertaa pitempään ja kolme kertaa enemmän kuin sinä. Jos siis haluat säästää vähemmän, mutta saada enemmän, niin aloita heti. Aika on paljon merkityksellisempi tekijä kuin raha. Kannattaa ehdottomasti käydä korkoa korolle laskurilla näitä laskelmia itsekin läpi.

Ota opintolaina huomioon

Kun mietit, kuinka paljon sinulla on varaa laittaa säästöön kuukaudessa, niin kannattaa huomata, että mikäli olet ensi syksynä aloittamassa korkeakouluopinnot, tulet saamaan opintolainaa 650 euroa kuukaudessa kaikkien muiden tukien päälle. Uuteen kämppään muuttaessa hankintoja joutuu varmasti tekemään, mutta ainakin osa tuosta opintolainasta on järkevää sijoittaa kuukausisäästämisen muodossa osakemarkkinoille. Kannattaa myös huomata, että valtio tarjoaa sinulle opintolainahyvityksen, joka on 40 % 2500 euroa ylittävästä lainan osuudesta. Tälle ehtona on määräajassa valmistuminen, mikä tarkoittaa siis sitä, että saat pitää korkeintaan yhden välivuoden korkeakouluopintojen aikana. Opintolainahyvitys on siis käytännössä ilmaista tuottoa, vaikka pitäisit nostettuja opintolainoja pankkitilillä koko opiskelujen ajan.

Unohda rahat vähintään kymmeneksi vuodeksi

Säästöjen unohtaminen on psykologian kannalta erittäin järkevää. Jos jatkuvasti käyt katsomassa säästöjesi paisumista, niin saatat keksiä tuolle helposti vähän liian mukavia käyttökohteita. Onneksi nykyään kaiken voi automatisoida, myös sijoittamisen. Esimerkiksi Nordnetin kuukausisäästöohjelman tehtyäsi Nordnet tekee automaattisesti kuukausittaisen sijoituksen valitsemiisi kohteisiin niin kauan, kun Nordnetin tilillä on rahaa tai et peruuta kuukausisäästämistä.

Voit myös automatisoida talletuksen tekemisen Nordnetiin omasta verkkopankista. Laitat vain maksun menemään automaattisesti joka kuukausi muutaman päivän etukäteen siitä, kun kuukausisäästöohjelman mukainen sijoitus tapahtuu Nordnetissa. Tällöin sinun tulee seurata Nordnetin ohjeita salkun talletukset-sivulla kohdasta ”manuaaliset talletukset”.

Kun automatisoit kaiken, niin voit käytännössä unohtaa tunnusluvut pöytälaatikkoon. Lopetat säästöön menevän rahan miettimisen ja ajattelet, niin kuin mitään ei säästöön menisikään. Jos opintolainasta aikoo säästää, niin kannattaa laittaa raha menemään pois käyttötililtä saman tien, kun se sinne tulee. Tällöin tiedät heti, minkä osuuden voit käyttää elämiseen, kun säästöt on hoidettu ensin alta pois.

Ei siis muuta kuin säästämään. Tilien avaamiseen ja suunnitelman tekemiseen sinulla menee ehkä puoli päivää, mutta sen jälkeen voit käytännössä unohtaa koko homman ja palata niihin takaisin sitten joskus kymmenen vuoden päästä. Elämästä pitää nauttia ja rahaa saa tuhlata, mutta varsinkin me, joilla ei ole miljoonaperintöä odottamassa, kannattaa ottaa itse vastuu omasta tulevaisuudesta.

Avaa tili Nordnetiin ja aloita vaurastuminen jo tänään.

3 thoughts on “Ylioppilas! Aloita sijoittaminen tänään – Se voi olla elämäsi tärkein päätös”

  1. Mielestäni olisi erittäin arvokasta mainita ASP-tili tässä samassa. Sinne on kuitenkin huomattavasti helpompi säästää pieniäkin summia ilman pelkoa kurssien vaihtelusta ja omaisuuden menettämisestä. Jos ei mitään muuta jatko-opiskellessa tee ja opintolainaa ei muuten tarvitse, kannattaa kaikki laina laittaa vaikka ASP:lle – siinä ei voi hävitä.

    1. Hyvä huomio! ASP-tili tosiaankin on hyvä diili jos haluaa mahdollisimman riskittömän sijoituksen. Oikeastaan ainoa merkittävä, vaikkakin tosin erittäin pieni ja epätodennäkönen riski on siinä, jos tulisi hyperinflaatio ja asp-tilin reaalikorko painuu pakkaselle.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *