Korkoa korolle laskuri on nyt myös eläkelaskuri

Kerroin pari viikkoa sitten uudesta korkoa korolle laskurista, jonka olin laittanut sivustolleni. En ollut kuitenkaan itse täysin tyytyväinen siihen. Esimerkiksi sijoitusaika piti syöttää laskuriin kuukausina, eikä inflaatiota voinut ottaa huomioon säästösummien kasvattamisessa. Sainkin paljon palautetta tuosta laskurista. Harmi vain, ettei se ollut minun tekemä laskuri, vaan ulkopuolisen tahon tekemä lisäosa. Tästä syystä sitä ei voinut hirveästi muutella.

Päätinkin etsiä käsiini kehittäjän ja tilata suoraan juuri sellaisen laskurin, jonka itse haluan. Laskurin pitäisi ottaa huomioon paitsi inflaatio, myös nostot. Laskurilla pitäisi siis voida laskea eläkekassan riittävyys, kun kassasta nostetaan tietty summa rahaa joka kuukausi. Näitä nostoja pitää voida kasvattaa joka vuosi inflaation tahdissa, sillä muutenhan elintaso ei säilyisi eläkkeellä samana: Jos nostat 4000 euroa joka kuukausi 20 vuoden ajan elämiseen, niin tänään 4000 eurolla saa aika paljon enemmän kuin mitä 20 vuoden päästä saa. Sama pätee myös säästämiseen eli on loogista kasvattaa säästösummaa joka vuosi keskimääräisen inflaation verran.

Nyt uudessa korkoa korolle laskurissa on kaikki nämä ominaisuudet. Olen itse erittäin tyytyväinen lopputulokseen, kun ottaa huomioon, miten vähän rahaa laskuriin loppujen lopuksi meni. Kyllä, käytin siis 130 dollaria eli 115 euroa tuon laskurin suunnitteluun ja sen kokoamiseen WordPress-pluginiksi. Tilasin laskurin freelancerilta Upworkin kautta. Olen avannut tätä prosessia ja syitä laskurin ostamiselle Passiivista tuloa -tuloa blogissa kirjoituksessa freelancerin palkkaamisesta ja Upwork:sta.

Kuinka pitkään eläkekassa riittää?

Vaikka jäisikin eläkkeelle, niin ei koko eläkekassaa tietenkään kannata pitää pankkitilillä. Laskurin tulee siis ottaa huomioon myös eläkekassan tuotto, vaikka rahaa nostetaankin jatkuvasti ulos. Eikä pelkästään jatkuvasti, vaan myös kasvattaen nostoja inflaation tahdissa.

Lähdetään oletuksesta, että jäämme tänään eläkkeelle miljonäärinä. Eläkekassan suuruus on siis 1 000 000 euroa. Kassa on sijoitettuna osaksi passiivisiin indeksirahastoihin ja osaksi säästötilille. Sanotaan, että keskimääräinen vuosituotto tälle kassalle pitkässä juoksussa on vaikkapa 4 % ennen inflaatiota. Inflaatiota ei siis tarvitse nyt ottaa tuotoissa huomioon, koska se otetaan jo huomioon nostoja tehdessä. Kerron kohta miten.

Nostamme rahaa kassasta 4000 euroa kuukaudessa. Tästä osa menee tietysti veroihin, joten lopulta käyttöön jäävä rahasumma on 3000 euron paikkeilla, riippuen tietysti verotuksesta. 3000 on sellainen summa, että sillähän elelee ihan kivasti kuukaudesta toiseen. Koska 20 vuoden päästä 3000 eurolla ei saa yhtään mitään, niin huomioidaan tietysti inflaatio, joka asetetaan 2 %:iin. Esiasetukset laskurissa näyttävät tältä:

Laitoin säästöajan varmuuden vuoksi mahdollisimman korkeaksi 60 vuoteen. Laskuri lopettaa laskemisen, kunnes nettovarallisuus menee ensimmäisen kerran negatiiviseksi. Ensimmäinen negatiivinen lukuarvo näkyykin tuossa ”Loppusumma” -kohdassa.

Laskun tuloksena saadaan, että edellä mainituilla oletuksilla miljoonan euron eläkekassa riittää hieman yli 27 vuotta. 28 vuoden jälkeen ollaan jo rankasti negatiivisella (-58 156.95). Laskuri antaa myös kuvaajia ja varallisuuden hupenemisesta piirtyvä kuvaaja näyttää tältä.

27 vuoden jälkeen kassassa on jäljellä siis hieman yli 24 000 euroa. Kun katsotaan laskurin taulukosta tuloksia, niin nähdään, että viimeisenä vuotena nostoja tehdään yhteensä 65 893,68 euron edestä eli 5491,14 euroa kuukaudessa. Tämä tarkoittaa siis sitä, että inflaation takia 27 vuoden päästä 5500 euroa vastaa tämän päivän 4000 euroa.

Jos emme saisi eläkekassalle ollenkaan tuottoa, niin eläkekassa hupenisi peräti 17 vuodessa. Tällöin varallisuuden hupenemisesta piirtyvä kuvaaja näyttää laskevaa suoraa. Laskurilla saa piirrettyä myös erittäin mielenkiintoisia kuvaajia. Jos miljoonan euron kassasta nostettaisiin vaikkapa vain 2000 euroa kuukaudessa (ceteris paribus), niin varallisuuden hupenemisesta piirtyvä kuvaaja näyttäisi tältä:

Alussa nettovarallisuuteen tulee voimakasta kasvua, mutta sen jälkeen kasvu alkaa hiljalleen hidastua ja lopulta inflaation voima syö säästöt kokonaan. Miljoonan euron kassa riittää siis elämiseen 92 vuotta, jos nostoja tehdään 2000 euron edestä kuukaudessa, keskimääräinen vuosituotto on 4 % ja inflaatio 2%. Sehän on yhden pitkäikäisen ihmisen elinikä!

Miten nämä laskut toimivat sitten käytännössä?

Kaikki näyttää tasaisen mukavalta laskuissa ja kuvaajissa, mutta onko se sitten oikeasti näin helppoa? Ei todellakaan. Eläkelaskurin tarkoitus on antaa hieman suuntaviivoja sille, miten pitkään tietyn kokoinen kassa riittää, kun otetaan huomioon elintasovaatimus, inflaatio ja eläkekassan tuotto. Itse laittaisin hyvin konservatiiviset arviot näistä kaikista. Esimerkiksi 4 %:n tuotto voi olla aika vaikea saada ilman kurssiheiluntaa. Finanssikriisissä eläkekassan tuotto voikin yhtenä vuonna olla -20%, mikä sitten muuttaa kassan riittävyyttä aika paljon.

Jos siis olet oikeasti jäämässä tänään eläkkeelle, niin laske ainakin se 20 % pelivaraa vielä tuon kassan päälle, jos tuotto ylittää merkittävästi riskittömän tuoton. Toki sitten jos koko eläkekassa on sijoitettuna vaikka indeksirahastoihin, niin kannattaa laskea jopa 50 % pelivara.

Käykäähän siis tutustumassa laskuriin. Otan mielelläni kehitysehdotuksia, palautetta ja kommentteja laskurin suhteen vastaan.

2 thoughts on “Korkoa korolle laskuri on nyt myös eläkelaskuri”

    1. Kyllä se pitää dollarit olla Amerikan malliin! Noei, kunhan jaksaisi alkaa säätäämään noita. Eipä varmaan kova homma ole vaihtaa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *