Korkoa korolle laskuri on nyt julkaistu!

Mitä tulee taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen, on korkoa korolle ilmiön merkitys kiistaton. Minulta on muutamaan otteeseen kysytty, miksei blogista löydy kunnon säästölaskuria. Nyt sellainen löytyy! Korkoa korolle laskurilla voit laskea kuukausisäästöjen kehitystä. Tuottolaskurista saat irti myös kuvaajia, jotka näyttävät mm. vuotuisen nettovarallisuuden muutoksen, säästöjen ja tuottojen osuuden koko varallisuudesta sekä tietysti nettovarallisuuden kehityksen. Lisäksi löytyy taulukko, johon on koottu säästöjen kehitys vuosien mittaan. Käykäähän siis tutustumassa, miten korko korolle ilmiö toimii käytännössä!

Avaa korkoa korolle laskuri tästä

Korkoa korolle ilmiön voima on uskomaton

Korkoa korolle periaatteen (englanniksi compound Interest) taustalla vaikuttava matematiikka on yksinkertaista, mutta kaunista. Jopa niin kaunista, että muuan Albert Einstein on kutsunut korkoa korolle ilmiötä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi. Kaikessa yksinkertaisuudessaan korkoa korolle kaava näyttää tältä:

Missä K = Nettovarallisuus lopussa, C = Sijoitettu pääoma, x = korko tai keskimääräinen vuosituotto ja n = korkokausien lukumäärä.

Kuukausisäästämisessä tuottojen laskeminen käsin Excelillä tai jollain muulla taulukkolaskentaohjelmalla on tietysti hieman monimutkaisempaa ja siihen tuo laskuri onkin oiva apuväline. Jos tarkastellaan tarkemmin korkoa korolle kaavaa, niin huomataan, että nimenomaan aika eli n-termi on pitkässä juoksussa merkittävin tekijä. Lyhyellä aikavälillä tietysti säästetyllä rahamäärällä on eniten vaikutusta nettovarallisuuden kehittymiseen, mutta tietyssä pisteessä tuotot ylittävät säästöt ja korkoa korolle ilmiö ottaa säästämisestä niskalenkin. Tätä kannattaa itse tutkia laskurilla. Olenkin ottanut tähän muutaman esimerkin:

Säästetään ensin 10 vuoden eli 120 kuukauden ajan 100 euroa kuukaudessa passiiviseen indeksirahastoon, esimerkiksi Nordnetin täysin kuluttomaan superrahastoon. Oletetaan keskimääräisen vuosituoton olevan 6,6 % inflaation jälkeen. Nettovarallisuuden kehitys koronkorkolaskurin piirtämien kuvaajien mukaan näyttää tältä:

10 vuodessa nettovarallisuus kasvaa 17 000 euroon, kun rahaa on säästetty 12 000 euroa. Kuvassa säästöjen osuus näkyy punaisella, tuottojen osuus vihreällä. Kuten huomataan, on säästöjen osuus 10 vuoden jälkeen vielä merkittävässä osassa. 10 vuoden jälkeen niiden osuus koko potista on 71 %, kun tuottojen osuus on 29 %. Mitä tapahtuu, kun samoilla oletuksilla säästetänkin 20 vuotta eli 240 kuukautta? Jos aika kaksinkertaistuu, niin miten käy lopputulokselle? Tässä näette, korkoa korolle ilmiön voiman:

Vaikka aika kaksinkertaistuu, niin lopputulos ei ole suinkaan kaksinkertainen, vaan lähes kolminkertainen. 20 vuoden jälkeen 100 euroa kuussa säästettynä potti on lopussa noin 50 000 euroa. Kuten vihreitä ja punaisia palkkeja vertaamalla näette, tässä kohtaa tuotto ohittaa säästämisen, sillä loppusummasta 51,5 % muodostuu tuotosta ja 48,5 % säästöistä. Nyrkkisääntö onkin, että 20 vuodessa jo pelkästään säästöjen tuotto on enemmän, kuin mitä olet koko tuona aikana saanut säästöön. 

Mutta mitä jos vedetään homma vielä hurjemmaksi? Laitetaan korkoa korolle ilmiö todella testiin ja säästetään 40 vuotta eli 480 kuukautta, 100 euroa kuukaudessa ja vuosituotto on edelleen keskimäärin 6,6 % vuodessa. Edellisestä esimerkistä opimme, että jos aika kaksinkertaistuu, niin lopputulos kolminkertaistuu? Nyt aika kuitenkin nelinkertaistuu, joten miten käy lopputulokselle? Kuusinkertaistuu? No, se selviää katsomalla.

Lopullinen potti 40 vuoden säästämisen jälkeen on 235 000 euroa! Se on siis lähes 14 -kertainen verrattuna siihen, mitä saadaan aikaan 10 vuoden säästämisellä. Kun aika nelinkertaistuu, niin lopputulos nelintoistakertaistuu. Tässä vaiheessa säästöjen merkitys on enää murto-osa tuottojen merkityksestä. Ehkä siis nyt ymmärrät, miksi Einstein pitää korkoa korolle ilmiöitä maailman kahdeksantena ihmeenä.

Aloita säästäminen ja sijoittaminen nyt

Kannattaa ehdottomasti tutkia korkoa korolle laskuria ja tehdä laskelmia omiin tavoitteisiin nähden. Säästösumman ei todellakaan tarvitse olla suuri, sillä esimerkiksi Nordnetin superrahastoihin voi säästää kuluttomasti alimmillaan 15 eurolla kuukaudessa. Superrahastot ovat täysin kuluttomia indeksirahastoja, jotka seuraavat pohjoismaiden osakemarkkinoita. Tilin avaaminen ja ylläpitäminen Nordnetissa on ilmaista. Nordnet on minun mielestäni yksi vastuullisimmista vaihtoehdoista tavalliselle säästäjälle. Nordnetin toiminta on täysin avointa ja he tarjoavat asiakkkaalle aina ensisijaisesti fiksuja ja kustannustehokkaita vaihtoehtoja. Voit avata tilin Nordnetiin netissä verkkopankkitunnuksilla. Avaa tili Nordnetiin.

Osakemarkkinat ovat tuottaneet esimerkiksi yhdysvalloissa 200 vuoden historian aikana keskimäärin 6,6 % vuodessa inflaation jälkeen. Tämä lukema esiintyy rahoituksen professorin Jeremy Siegelin kirjassa Stocks For The Long Runmissä Siegel on käynyt läpi eri omaisuusluokkien historiallisia tuottokehityksiä. Tuottoprosentille on tehty niin sanottu inflaatiokorjaus, koska rahan arvo heikkenee jatkuvasti noin 2 % vuositahtia. Näin ollen osakemarkkinoiden varsinainen tuotto on 8,6 % eli edellä esitetyissä laskelmissa summa on todellisuudessa paljon suurempi. Teemme kuitenkin inflaatiokorjauksen siitä syystä, että haluamme tietysti tarkastella, paljonko meillä on varallisuutta tulevaisuudessa nykyrahassa mitattuna.

Esimerkiksi kohdassa, jossa säästettiin 100 euroa kuukaudessa 40 vuoden (480 kuukautta) ajan 6,6 % tuotolla, niin loppu summa on oikeasti 415 000 euroa. Kuitenkin inflaation takia tämän summan arvo nykyrahassa on 40 vuoden päästä tuo laskettu 235 000 euroa. 235 000 euroa kertoo siis todellisen kuvan tulevaisuuden säästöjen ostovoimasta.

Ei siis muuta kuin tuottoja laskemaan ja säästösuunnitelmaa tekemään! Olen koonnut blogiini tietopaketin indeksisijoittamisesta. Jos ETF-sijoittaminen kiinnostaa, niin olen kirjoittanut tästä kattavan 6-osaisen ETF-oppaan.

Aloita vaurastuminen ja avaa tili Nordnetiin

Kirjoitus sisältää Affiliate-linkkejä. Se tarkoittaa sitä, että kirjoittaja saa pienen komission aina, kun joku ostaa linkin kautta tuotteen tai rekisteröityy linkin kautta tietyn palvelun asiakkaaksi. Et kuitenkaan missään tilanteessa joudu maksamaan tästä mitään ylimääräistä. Suosittelen vain sellaisia tuotteita/palveluita, jotka itse koen hyödyllisiksi ja joiden koen auttavan myös sinua. En koskaan suosittele mitään tuotetta/palvelua vain tuon pienen komission takia.

Kirjoitus ei sisällä sijoitusneuvontaa, osto – taikka myyntisuosituksia. Jokainen tekee sijoituspäätöksensä itse ja blogin lukijan tulee tutustua blogin vastuuvapauslausekkeeseen.

1 thought on “Korkoa korolle laskuri on nyt julkaistu!”

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *