Miten sijoitan lapselle – Käytännön asiat

Lapselle säästäminen on jatkuvasti yleistyvä ilmiö, jonka suosiolle on monta syytä. Sijoitustilin avaaminen jopa vastasyntyneelle lapselle on tehty todella helpoksi ja aiheen käsittely mediassa on kasvattanut suosiotaan. Aihe jakaa mielipiteitä laidasta laitaan. Viime kädessä sijoitusvarallisuuden kerryttäminen lapselle on jokaisen vanhemman oma päätös. Korostan kuitenkin, ettei ainakaan raha voi olla kynnyskysymys, kun järkeviin sijoitusrahastoihin pääsee mukaan alimmillaan 15 euron sijoituksilla. Neuvoa, pankkia ja rahastoa on kuitenkin niin monenlaista, ettei tavallinen vanhempi välttämättä osaa erottaa hyvää neuvoa huonosta. Pyrinkin tässä artikkelissa tuomaan esille aivan niitä keskeisiä seikkoja, jotka tulisi huomioida lapselle säästämisessä.

Sijoitussalkku lapsen nimiin

Jotta välttyisi turhilta verokustannuksilta tulevaisuudessa, kannattaa sijoitustili avata jo heti alussa lapsen nimiin. Kannattaa valita sellainen palveluntarjoaja, jonne sijoitustilin avaaminen on ilmaista ja helppoa. Esimerkiksi Nordnetilta löytyy selkeät ohjeet tilin avaamiseen lapselle. Tilin avaaminen vaatii molempien huoltajien suostumuksen. Tili on alaikäisen lapsen nimissä, mutta sijoitustoiminnasta vastaat sinä. Olet siis lapsesi edunvalvoja ja toimintaasi määrää holhoustoimilaki. Kun lapsesta tulee täysi-ikäinen, hän saa tilin hallinnan kokonaan itselleen.

Edunvalvonta kuulostaa varmasti alkuun pelottavalta, mutta käytännössä asioiden pitäisi sujua ongelmitta, kun noudattaa tervettä järkeä. ETA:n (euroopan talousalueen) ulkopuolisiin sijoituksiin tarvitset maistraatin luvan. Myös listaamattomien yhtiöiden ja erittäin korkeariskisten erityissijoitusrahastojen kohdalla on hyvä kysyä lupa. Kun lapsen sijoitusvarallisuus ylittää 20 000 euroa, siitä tulee tehdä ilmoitus maistraatille ja sijoitustoimintaa aletaan säädellä hieman tarkemmin. Käytännössä kaiken pitäisi sujua ongelmitta jos lapsen rahat sijoittaa eurooppalaisiin osakkeisiin tai osakerahastoihin. Esimerkiksi pohjoismaiset superrahastot ovat erinomainen vaihtoehto. Olen kirjoittanut näistä myös laajempaa analyysiä.

Sijoitus tehdään pitkälle aikavälille

Jos aloitat säästämisen ja sijoittamisen vastasyntyneelle, on järkevän sijoitushorisontin pituus vähintään 20 vuotta ja mielellään reilusti yli 50 vuotta. Pitkä aikajänne tuo sijoittamiseen sen mukavan puolen, että osakeriskiä voi ottaa reilusti. Esimerkiksi USA:n osakemarkkinoilta ei löydy yhtään 20 vuoden aikaväliä, jolloin tuotto olisi ollut negatiivinen. Tällöin kustannustehokas indeksirahasto on erinomainen vaihtoehto aloittaa lapselle säästäminen, kunhan rahat pidetään rahastossa vähintään 20 vuotta ja sijoituksia tehdään kuukausittain.

Varaudu äkillisiin menoihin

Lapsen sairastamiseen tai harrastuksiin voi kulua äkillisesti suuria summia rahaa. Tästä syystä kaikkia rahoja ei missään nimessä kannata säästää lapsen henkilökohtaiselle sijoitustilille. Osa rahoista (esim. 10 %) kannattaa ehdottomasti säästää puskurirahastoon. Tälle kannattaa luoda erillinen, vanhempien nimissä oleva tili, joka ei ole kytköksissä muihin käyttö – tai säästötileihin. Talletustilejäkin on monenlaisia, joten parhaan talletustilin valintaan suosittelen helpointa ja tuottavinta vaihtoehtoa.

Lahjaverotus muuttuu vuodesta 2017 lähtien

Kannattaa huomata, että lahjaverotuksen kohdalla alin verotettava määrä muuttuu vuodesta 2017 lähtien. Nykyään 3 vuoden aikana voit lahjoittaa lapsellesi 4999 euroa (aikaisemmin 3999 euroa) ilman veroseuraamuksia. Luonnollisesti molemmat vanhemmat voivat siis yhteensä lahjoittaa lapselle 9998 euroa 3 vuoden aikana eli 277,7 euroa kuukaudessa.

Lapsi mukaan säästämiseen

Monesti lapselle säästämisessä nähdään ainoastaan asian rahallinen puoli. Kannattaa kuitenkin huomata, että lapselle säästäminen on erinomainen keino talouskasvatukseen. Kun lapsi itse haluaa ja on kykeneväinen, kannattaa hänelle antaa mahdollisuus osallistua sijoituspäätösten tekoon ja antaa hänen omin silmin nähdä korkoa korolle ilmiön voima. Säästämistä ja sijoittamista ei vieläkään opeteta peruskoulussa riittävästi, joten lapsen arjen talousosaaminen on pitkälti vanhemmista kiinni.

Lopuksi

Jos et omaa vahvaa kokemusta osakesijoittamisesta, suosittelen sijoitusstrategiaksi indeksisijoittamista. Tällöin sinun ei tarvitse ottaa näkemystä, eikä käyttää aikaasi pörssiyhtiöiden analysointiin. Kun sijoitat indeksiin eli markkinoiden keskiarvoon, saat takuulla markkinoiden keskimääräisen vuosituoton itsellesi, joka on ollut 8-10 % vuodessa viimeisen 200 vuoden ajan. Jos taas olet halukas oppimaan asioita, suosittelen tutustumaan esimerkiksi omaan sijoitusfilosofiaani.

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen

Blogi ei sisällä sijoitussuosituksia eikä mitään blogin tekstejä tule tulkita sellaisiksi. Kirjoittaja ei ole vastuussa, mikäli lukija hyödyntää blogissa mainittujen kolmansien osapuolien palveluita. Blogin lukijan tulee tutustua blogin vastuuvapauslausekkeeseen. Blogi saattaa sisältää affiliate-mainontaa.

2 thoughts on “Miten sijoitan lapselle – Käytännön asiat”

  1. Suosittelen myös lapselle säästämistä ja hyvä että mainitsit talouskasvatukseen ☺. Mielestäni on erittäin tärkeätä ottaa lapsi mukaan hyvissä ajoin raha-asioiden opetteleluun, kuten omien rahojen (esim. viikkokorahasä/kk-raha/kesätyörahat) säästäminen ja sijoittaminen. Lapsi pitää hyvissä ajoin omaksua ajatuksen, että pesämuna ei ole huvittelua varten. Riskinä on, kun lapsi täyttää 18, että hän tuhlaa kovalla vaivalla kerätyn pääoman.

    1. Kiitos kommentista 🙂 !

      Muutaman tutun kohdalla olen nähnyt, miten vanhempien säästämät ja sijoittamat lapsilisät tuhlaillaan milloin mihinkin turhuuksiin, kun täytetään 18. Ei se hauskaa katsottavaa ole. Eli ehdottomasti lapsi mukaaan touhuun ennenkuin ”peli on menetetty”

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *