Suomen eläkejärjestelmä kriisissä – Katso miten varmistat oman eläkkeesi

Jos olet 1970-luvulla syntynyt tai sitä nuorempi, sinun tulisi olla erittäin huolissasi. Suomen eläkejärjestelmä on tikittävä pommi. Väestö ikääntyy valtavaa vauhtia eikä muutosta parempaan ole havaittavissa. Tuottavuuden kasvu ei riitä millään kustantamaan tulevaisuuden eläkkeitä nykyisen järjestelmän vallitessa. Eräiden arvioiden mukaan nykyinen eläkekassa alkaa tyhjetä jo vuonna 2030 merkittävissä määrin. Ainoa keino tulevaisuuden eläkkeiden varmistamiseen on joko nostaa eläkemaksuja tai rahoittaa sitä tuloveroilla ja nostaa eläkeikää edelleen. Kuulostaako houkuttelevalta? Enemmän veroja, enemmän maksuja ja pidempään töissä. Lisäksi kaikkiin vaihtoehtoihin liittyy huomattavasti epävarmuutta, eikä päätöksiä voida tietenkään tehdä ilman ikäviä seuraamuksia.

Onneksi sinä voit kuitenkin vaikuttaa asioihin. Voit luoda täysin oman eläkejärjestelmäsi. Eläkejärjestelmän, johon vain sinä voit vaikuttaa, ja jonka rakenteesta vain sinä päätät. Eläkejärjestelmän, joka takaa mukavat eläkkeesi riippumatta siitä, minkä ikäisenä päätät jäädä eläkkeelle. Tällaisen järjestelmän rakentaminen on helppoa. Riittää, että olet kiinnostunut asioista ja sitoutunut hieman oppimaan sekä opiskelemaan. Ongelma on siinä, ettei suurin osa ihmisistä tiedä tällaisen järjestelmän olemassaolosta. Eikä heidän välttämättä tarvitsekaan tietää, minkä tulet kohta huomaamaan. Lähdetään siis tutkimaan, miten tällainen järjestelmä saadaan aikaan.

Rakenna oma eläkejärjestelmäsi

Eläkejärjestelmä jota ehdotan, perustuu sinun henkilökohtaiseen vaurauteen. Se luo tietysti väistämättä mielikuvan, että tällaisen eläkejärjestelmän rakentamiseksi vaaditaan isot tulot. Se ei pidä alkuunkaan paikkaansa. Myös pieni – ja keskituloinen henkilö pystyy rakentamaan taloudellisesti riippumattoman eläkkeen varmistavan eläkejärjestelmän. Tulojen sijaan, tärkeimmät asiat ovat aika ja rahojen viisas käyttö. Jälkimmäisellä en tarkoita kitsasteluun asti menevää säästämistä tai ylipäätään mitään, mikä rajoittaa elämästä nauttimista. Kyse on enemmänkin siitä, miten organisoit asiasi.

Sen sijaan, että rahat kerryttäisi patjan alle tai säästötilille, kannattaa ne laittaa oikeaan työhön. Tällä tarkoitan tietysti osakesijoittamista. Tähän on monia tapoja, ja todennäköisin vaihtoehto jonka olet kuullut, on tullut pankkisi sijoitusneuvojan suusta. Edelleen todennäköisin vaihtoehto, joka pankkisi sijoitusneuvoja suusta tulee, on sinun kannaltasi todella huono. Asiaa selittää jo pelkästään se, että tuskin edes tajusit millaista sijoitustuotetta hän tarjosi. Siinä ei ole mitään väärää, sillä joskus nämä sijoitustuotteet saattavat olla niin monimutkaisia, ettei sijoitusneuvoja itsekään tajua miten ne toimivat.

Indeksisijoittaminen on tehokkain tapa vaurastua

Ensisijainen vaihtoehto jota minä tarjoan osakesäästämiseen on ns. indeksisijoittaminen. Sen idea on käytännössä sijoittaa osakemarkkinoiden keskiarvoon eli kaikkiin tietyn markkina-alueen (esim. Suomi) osakkeisiin. Tai vain sen suurimpiin osakkeiisin, kuten esimerkiksi OMXH 25 indeksi tekee (Sijoittaa helsingin pörssin 25 suurimpaan yhtiöön). Indeksirahastot eivät ota näkemystä markkinoista eli ne ovat ns. passiivisia rahastoja. Siksi myös indeksirahaston kulut ovat hyvin matalat tai kuluja ei ole ollenkaan. Aktiivinen salkunhoito ei tutkimusten mukaan tuo yhtään lisäarvoa, ja siksi kannatan nimenomaan passiivisiin indeksirahastoihin sijoittamista. Tällöin saat takuulla markkinoiden keskimääräisen tuoton, joka tähän mennessä on ollut maasta riipuen yleensä 6-10 %:a vuodessa keskimäärin (ennen inflaatiota). Vaikka historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta tuotosta, on se paras ennustus tulevista tuotoista jos tarkasteltava historiallinen aikaväli on riittävän pitkä. Olen käynyt läpi osakemarkkinoiden tuottoja viimeisen 200 vuoden ajalta ja pohtinut niiden sekä muutaman muun seikan avulla millaista tuottoa indeksisijoittaja voi odottaa tulevaisuudessa. 200 vuoden aikaväli on jo riittävän pitkä tekemään suhteellisen luotettavia päätelmiä. Suosittelen siis lukemaan kyseisen kirjoituksen.

Voit jo mielessäsi pohtia millaista tuottoa saat pitkällä, esimerkiksi 45 vuoden aikavälillä, kun laitat edes osan rahoistasi syrjään indeksirahastoihin joka kuukausi. Pienin summa, jonka indeksirahastoon voi kerralla sijoittaa vaihtelee 10-15 euron välillä. Koska olet tehokas säästäjä, niin otetaan esimerkkiin kuukausittain säästettäväksi summaksi 60 euroa. Oletetaan, että tuon 45 vuoden ajanjakson aikana osakemarkkinat tuottavat keskimäärin 9 % vuodessa, kuten ne ovat USA:ssa tuottaneet viimeisen 200 vuoden aikana. Kun otetaan inflaatio huomioon, saadaan keskimääräiseksi reaalituotoksi 6,6 % vuodessa. Tällöin laskettu tulevaisuuden säästösumma vastaa ostovoimaltaan nykypäivän rahaa. Tarkkasilmäisimmät lukijat varmaan huomaavat, että tietysti inflaatio tulee ottaa huomioon myös säästettävässä kuukausisummassa. 60 euroa on 10 vuoden päästä ostovoimaltaan paljon pienempi summa kuin tänään. Nostetaan siis säästösummaa joka vuosi keskimääräisen inflaation (2%) verran. Näillä oletuksilla saadaan seuraavanlaisia tuloksia:

Lopputulos, kun säästetään kuukausittain 60 euroa 45 vuoden ajan.
Lopputulos, kun säästetään kuukausittain 60 euroa indeksirahastoon 45 vuoden ajan. Reaalituotto 6,6% p.a

Huomatkaa: 32 000 euron panostuksella saat aikaan 265 000 euron varallisuuden. Korkoa korolle ilmiön voima on todellinen, mikä näkyy myös käyrän eksponentiaalisesta ominaisuudesta. Nyt moni tietysti miettii millaisen elintason tällainen varallisuus eläkepäivillä tarjoaa. Tehdään taas laskelmia: Oletetaan, että eläkkeellä käytät rahaa 2000 euroa kuukaudessa ja tietysti nostat joka vuosi kulutusta inflaation verran (2%). Kulutuksesi on siis 2000 euroa + 2 %:n inflaatio joka vuosi. Osa alkaa taas pohtia, että eihän 2000 euroa riitä 45 vuoden päästä inflaation takia yhtään mihinkään. Teille tiedoksi, että olemme jo ottaneet laskelmissa huomioon inflaation. Tuo 265 000 euron summa on tulevaisuudessa oikeasti 500 000 euroa. (Kun tehdään inflaatiokorjaus, lasketaan paljonko tuo 500 000 euron summa vastaisi ostovoimassa nykypäivän euroja. Vastaus on 265 000. Inflaatiokorjattujen lukujen tarkastelu on paljon mielekkäämpää, kuin todellisten lukujen.)  Siten myös tulemme oikeasti käyttämään rahaa kuukaudessa 4000 euroa.  Voimme siis kuvitella, että jäät tänään eläkkeelle, sinulla on tuo 265 000 euron summa indeksirahastoissa, ja päättää käyttää siitä joka kuukausi 2000 euroa.

Tällöin varallisuutesi riittää kattamaan tällaisen elintason 15 vuoden ajan. Sen lisäksi rahaa jää yli 20 000 euroa, jolla voit ostaa vaikka auton tai pari ulkomaanmatkaa. Jos sinulla käy tuuri, ei tuon 15 vuoden aikana esiinny ollenkaan inflaatiota, ja rahaa jääkin yli 100 000 euroa. Sillä saa tietysti hienomman auton tai lisää elinvuosia (tai hienomman matkan). Nyt joku laskee, että miten niin voidaan käyttää 2000 euroa kuukaudessa 15 vuoden ajan ja rahaa jää vielä ylikin 20 000 euroa. Tällöinhän rahaa on käytetty 380 000 euroa ja säästössä oli vain 265 000 euroa. Pointti on siinä ettet tietenkään myy indeksirahasto-osuuksiasi kerralla pois, vaan aina 2000 euroa kuukaudessa. Tällöin veroseuraamukset ovat pienemmät  ja säästöön jää edelleen loput rahoista kasvamaan korkoa. 260 000 euron säästösumman riittävyydestä saadaan seuraavanlainen kuvaaja:

260 000 euron suuruisesta indeksirahastosta nostetaan 2000 e + inflaatio 15 vuoden ajan.
260 000 euron suuruisesta indeksirahastosta nostetaan kuukaudessa 2000 e + inflaatio 15 vuoden ajan.

15 vuotta on tietysti aika lyhyt aika eläkkeellä. Varsinkin jos tuon ylimääräisen summan käyttää hienon auton hankintaan, niin aikahan menee todella nopeasti sillä huristellessa. Jos taas haluat ajan kuluvan hitaammin, käytä ylimääräinen raha vaikka postimerkkien keräilyyn.

Matti ja Teppo – Kaiken takana on aika

Jos haluat lähteä eläkepäivien viettoon aikaisemmin, niin sinulla on kaksi vaihtoehtoa. Joko säästät enemmän tai aloitat säästämisen aikaisemmin. Koska säästäminen on tylsää, on jälkimmäinen vaihtoehto näistä huomattavasti mukavampi. Eikä pelkästään mukavampi, vaan myös tehokkaampi! Havainnolistetaampa tätä asiaa seuraavalla esimerkillä: Matti, nimestään huolimatta, on varsinainen onnenpekka. Hänen vanhempansa ovat aloittaneet säästämisen heti Matin syntymästä lähtien, ja laittaneet aina 60 euroa kuukaudessa indeksirahastoihin (tuotto edelleen 6,6% p.a). Aikuisena Matti jatkaa tätä perinnettä samalla tavalla.

Teppo ei ole yhtä onnekas kuin Matti, vaan myöhäisheränneenä aloittaa säästämisen vasta 30 vuotiaana. Koska Teppo kahmi levymyynnin rojaltisopimuksessa isomman osuuden, hän tienaa enemmän kuin Matti. Teppo voikin säästää enemmän kuin Matti ja laittaa samoihin indeksirahastoihin 500 euroa kuukaudessa. Molemmat jäävät eläkkeelle 60 vuotiaana eli  Matin säästämisaika oli 60 vuotta, Tepon 30 vuotta. Arvaatteko kumpi on eläkkeelle jäädessä rikkaampi?

Teppo siis säästi lähes 10 kertaa enemmän kuukaudessa kuin Matti. Matti taas säästi pidemmän ajan kuin Teppo, tosin vain 2 kertaa pidemmän. Molempien jäädessä eläkkeelle, on Matilla 760 000 euron eläkepotti ja Tepolla 700 000 euron eläkepotti. Sillä välin kun Teppo säästi otsa hiessä viimeisetkin pennit indeksirahastoihin, sai Matti rauhassa tuhlailla rahansa keikkabussin pokeripöydässä. Siltikin Matti jäi eläkkeelle isommalla summalla.

Esimerkki osoittaa hyvin sen, että paljon merkittävämpi tekijä korkoa korolle ilmiössä on aika. Ajan 2:n kertaistaminen ajaa saman asian kuin säästösumman 10 :n kertaistaminen. Kumman näistä valitset? Vastasyntynyt lapsi ei tietenkään voi vaikuttaa vanhempiensa säästöpäätöksiin. Olet kuitenkin saanut nyt valistusta tässä asiassa, joten ymmärrät sen tärkeyden. Älä siis aloita säästämistä pelkästään itsellesi. Aloita myös lapselle säästäminen.

Sopiiko sijoittaminen minulle? Mistä aloitan?

Sijoittaminen ei sovi kaikille. Osalle ihmisistä sopii parermmin pankkitilille säästäminen. Kyse ei ole siitä, että sijoittaminen olisi jotenkin vaarallista ja vaativaa touhua. Ei missään tapauksessa. Kyse on siitä, että tietyillä ihmisillä ei ole riittävästi viitseliäisyyttä perehtyä asioihin. Sen sijaan he alkavat pelata rahoilla ja vaurastumisen sijaan häviävät rahaa.

Indeksisijoittaminen ei ole pelaamista. Ei ole myöskään se sijoittamisen muoto, jota itse harrastan 90 % ajasta. Sijoittamisen eri muodot vaativat eri määrän paneutumista ja opiskelua. Indeksisijoittaminen vaatii sitä kaikista vähiten, ja on silti samalla myös yksi tehokkaimmista muodoista. Toki riippuu täysin sinun lähtötasostasi, mutta sanoisin, että 30 minuuttia viikossa kirjojen tai vaikka tämän blogin lukemista yhden vuoden ajan on tarpeeksi riittävään osaamiseen. Toki voit myös säästää ilman mitään ymmärrystä asioista, mutta tällöin sitoutuminen sijoittamiseen on vaikeina aikoina tutkitusti huomattavasti heikompaa. Kun sinulla on faktatietoa siitä miten asiat menee, on sitoutuminen omaan suunnitelmaan parempaa. Tämä on oikeastaan ainoa argumentti, miksi haluan, että myös indeksisijoittajan tulisi ymmärtää mitä tekee.

Painotan kuitenkin, että aloittaminen on se kaikista tärkein vaihe. Kun lähdet mukaan pienellä summalla, voit kokeilla sopiiko tällainen vaurastumismuoto sinulle. Esimerkiksi Nordnet tarjoaa indeksirahastoja, joihin pienin kertasijoitus on 15 euroa. Avatessasi tilin Nordnettiin et sitoudu mihinkään. Mitään tilinavausmaksuja tai kuukausimaksuja ei ole. Sen lisäksi Nordnet tarjoaa mahdollisuuden sijoittaa pohjoismaisiin superrahastoihin, jotka ovat täysin kuluttomia indeksirahastoja. Niissä et maksa edes kaupankäyntikuluja, ja pienin kertasijoitus on edelleen 15 euroa. Olen kirjoittanut Nordnetin Superrahastoista analyysin Mitä Nordnetin Superrahastot sisältävät?

Tiedonhakua varten internet on pullollaan hyvää tietoa indeksisijoittamisesta. Esimerkiksi tämä sivusto on täynnä ilmaista tietoa ja kaikki on koottu indeksisijoittaminen-sivulle. Hyviä asiaan johdattelevia sijoituskirjoja ja niiden arvosteluita löydät kirjavinkit-sivulta. Toki myös kysymyksiä saa laittaa sekä tänne blogiin, sähköpostiin (ota yhteyttä), Facebookiin, Instagramiin että Twitteriin. Sosiaalisen median profiilit löydät myös sivun ala – ja sivupalkista.

Lopuksi

Suomen vuotuisten eläkekulujen odotetaan kasvavan 15 %:iin bruttokansantuotteesta vuoteen 2030 mennessä. Tämä tarkoittaa, että kulut tulevat olemaan noin 44 miljardia vuodessa. Viime vuoden lopussa Suomen eläkeyhtiöiden sijoitusvarallisuus oli 181 miljardia. Suhteuta eläkemenojen kasvu heikkoon tuottavuuden kasvuun, koko ajan huonommaksi muuttuvaan ikärakenteeseen ja suorastaan surkeisiin eläkeyhtiöiden sijoitustuottoihin. Kaiken tämän lisäksi suomalaiset ovat kotitalouksien varallisuudella mitattuna euroopan köyhimpiä maita. Itse olen varautunut jo siihen, että tuskin saan valtiolta juuri yhtään eläkettä tulevaisuudessa. Ainakaan ilman verojen ja eläkemaksujen nousua. Tällainen systeemi ei jokatapauksessa tule kestämään. Suosittelen siis lämpimästi, että alat luomaan jo nyt täysin omaa eläkejärjestelmääsi. Sekä sinulle itsellesi että myös jälkikasvulle.

Avaa tili Nordnetiin helposti verkkopankkitunnuksilla. Asiakkuuden avaaminen on maksutonta. Säilytys 0 €, pörssikaupat alk. vain 3 €.

PS: Tämän kirjoituksen laskut on laskettu tällä korkoa korolle laskurilla.

Blogi ei sisällä sijoitussuosituksia eikä mitään blogin tekstejä tule tulkita sellaisiksi. Kirjoittaja ei ole vastuussa, mikäli lukija hyödyntää blogissa mainittujen kolmansien osapuolien palveluita. Blogin lukijan tulee tutustua blogin vastuuvapauslausekkeeseen. Blogi saattaa sisältää affiliate-mainontaa, josta kirjoittaja saa rahaa.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *