Opiskelija! Laita opintolainasi hyötykäyttöön.

Opintotukia on leikattu ja olitpa siitä mitä mieltä tahansa, on uudistuksessa myös jotain hyvääkin. Opintolainaa nimittäin nostettiin 400 eurosta 650 euroon kuussa. Suomalaiset opiskelijat ovat etuoikeutettua porukkaa verrattuna muun maailman opiskelijoihin. Siinä missä esimerkiksi Yhdysvalloissa opintolainojen korot saattavat olla pahimmillaan yli 10 % p.a, saa Suomessa opintolainaa käytännössä ilmaiseksi. Ainakin allekirjoittaneen opintolaina Nordeasta on 0,5 %:n marginaalilla ja 12 kk:n euribor-viitekorolla, joka tällä hetkellä on jopa negatiivinen (-0,82%). Jotkut pankit tarjoavat tällä hetkellä jopa kiinteäkorkoista opintolainaa 0,5-0,8 %:n korolla. Tuo on jo naurettavan hyvä tarjous, koska useat eurooppalaiset talletuspankit tarjoavat tuohon nähden kaksinkertaista korkoa talletussuojatulle sijoitukselle. Siis ilmaista rahaa, vaikka et valmistuisikaan määräajassa!

Monella opiskelijalla osa lainasta saattaa mennä erilaisiin elämisen kuluihin, mutta se ei silti tarkoita sitä, etteikö maksimimäärää opintolainaa kannattaisi nostaa. Ylimääräinen laina kannattaa tietysti laittaa hyötykäyttöön, eli sijoittaa se. Tässä kirjoituksessa pohdin erilaisia sijoitusvaihtoehtoja opintolainalle.

Kuka saa opintolainaa?

Tämä on hyvä selventää alkuun, sillä ainakin silloin kun itse opiskelin lukiossa, ei suurin osa kavereistani edes tajunnut, että myös lukiolaisella tai muulla toisen asteen opiskelijalla on oikeus opintolainaan riippumatta vanhempien tuloista (toisin kuin opintoraha). 18-19 vuotias toisen asteen opiskelija saa opintolainaa 2800 euroa vuodessa, 1600 euroa lukukaudessa. Lukiossa nostettu opintolaina ei ole pois korkeakoulussa nostettavasta opintolainasta, joten tässäpä hyvää syy pohtia lukion käymistä neljään vuoteen (kuten itse tein). Tällöin saat opintolainaa kahtena vuotena.

Vuoden 2017 syksystä lähtien astuu voimaan opintotuen kokonaisuudistus, jonka myötä opintolainan määrä nousee 250 eurolla kuussa eli tällöin opintolainaa on mahdollista nostaa peräti 6500 euroa vuodessa (oletuksena 10 opiskelukuukautta vuodessa). Lisää tietoa opintolainasta löydät kelan aihetta käsittelevältä sivulta. Opintotukiuudistuksen merkityksestä opintolainalla sijoittaville olen kirjoittanut tekstissä Opintolainalla sijoittaminen – Katso hyödytkö opintotuen uudistuksesta.

Miksi kannattaa ottaa maksimimäärä opintolainaa ?

Opintolainan eri sijoitusmahdollisuuksiin menemme pian, mutta sitä ennen haluan selittää, että maksimimäärän nostaminen opintolainaa on win-win tilanne, vaikka rahoja makuuttaisi pankkitilillä koko opiskelujen ajan. Vain yhden ehdon täytyy täyttyä, ja se on valmistuminen määräajassa t (määräaika) = opintojen mukainen tavoiteaika + 0,5-1,0 vuotta. 300 opintopisteen opinnoissa määräaika on yleensä 6 vuotta ja 360 opintopisteen tutkinnossa 7 vuotta. Itselläni määräaika on 7 vuotta, kun tavoiteaika on 6 vuotta. Voin siis pitää yhden välivuoden, ja saan silti opintolainahyvityksen.

Opintolainahyvityksen suuruus on tällä hetkellä 40% 2500 euron ylittävästä lainan osasta. Kannattaa kuitenkin huomata, että hyvityksessä huomioitu lainasumma on 400 euroa kuussa. Näin ollen 360 op:n laajuiselle tutkinnolle opintolainahyvityksen maksimimäärä on 7640 euroa. Tuon verran rahaa siis tienaat, kun valmistut määräajassa ja saat opintolainallesi korkoa paremman tuoton.

Opintolainat tuottamaan – Mitä vaihtoehtoja minulla on?

Jos on edes hieman riskiä sietävä henkilö, kannattaa opintolainat tietysti laittaa tuottamaan vielä lisää, pankkitili-opintolainahyvitys-yhdistelmän sijaan. Opiskelijalle järkevimmät vaihtoehdot ovat seuraavat:

Varsinkin jos haaveilee oman asunnon hankinnasta, on järkevin ja selvästi vähäriskisiin vaihtoehto asp-tili. Myös talletustili on oiva vaihtoehto, kunhan valitsee hyvin tuottavan tilin.

Jos ymmärrystä riittää näiden kaikkien sijoitusvaihtoehtojen päälle, olisi riskien hallinnan kannalta tietysti paras vaihtoehto laittaa opintolaina poikimaan näihin kaikkiin vaihtoehtoihin. Tällöin kuitenkin taustalla tarvitsee olla jo jonkin verran asiantuntemusta.

Indeksisijoittamisesta kiinnostuneille suosittelen ehdottomasti tutustumaan Indeksisijoittaminen – sivuuni, jos et vielä ole niin tehnyt. Opintolainojen kuukausisäästäminen esimerkiksi Nordnetin superrahastoihin on erittäin varteenotettava vaihtoehto. Superrahastot ovat täysin kuluttomia pohjoismaisten pörssien indeksejä seuraavia rahastoja. Olen tehnyt superrahastoista kattavaa vertailua ja analyysiä kirjoituksessa Mitä nordnetin superrahastot sisältävät. Tilin avaaminen Nordnetille on täysin ilmaista ja käy helposti verkkopankkitunnuksien avulla.

Jos haluaa hoitaa indeksisijoittamisen vieläkin helpommin ja antaa päätösvallan ammattimaisille varainhoitajille, niin suosittelen lämpimästi tutustumaan robovarainhoitaja Evervestiin. Olen kirjoittanut Evervestistä myös analyysiä artikkelissa Evervest – Ammattimaista salkunhoitoa kustannustehokkaasti

Jos haluaa ottaa riskiä ja on syventänyt tietämystää vertaislainamarkkinoihin, on vertaislainat varteenotettava vaihtoehto indeksisijoittamisen rinnalle sijoitukset vertaislainoihin. Jos ei omaa kovin suurta tietämystä asiasta, voi toki antaa luottamuksensa näiden vertaislainapalveluiden omille portfolion rakennusohjelmille. Tällöin sitoutuminen sijoitusstrategiaan ei kuitenkaan ole välttämättä kovin korkealla tasolla kuin silloin, kun tietää mitä tekee.

Nordnet.fi: Sijoittamisen ei tarvitse olla tylsää – avaa tili jo tänään ilmaiseksi

Teksti ei sisällä sijoitussuosituksia. Blogin lukijan tulee tutustua blogin vastuuvapauslausekkeeseen. Blogin linkit saattavat olla affiliate-linkkejä (kumppanuusmarkkinointiyhteistyö).

4 thoughts on “Opiskelija! Laita opintolainasi hyötykäyttöön.”

  1. Omassa tapauksessani en pysty saamaan enää opintolainahyvitystä/-vähennystä.
    Nyt olisi hyvä mahdollisuus ottaa pientä vipua sijoituksiin, kuten sanoit lähes ilmaisella. Kuitenkin kun miettii pörssin tämänhetkistä tilannetta niin melko vaikeaa löytää sijoituskohdetta.

    Onko tässä tapauksessa silti järkeä ottaa opintolainaa?

    1. En tietenkään kannata rahan laittamista (varsinkaan lainalla) sijoituskohteisiin jotka on "väkisin" etsittyjä. Jos et harrasta ajallista hajauttamista indeksirahastoihin, vaan olet osakepoimija, on tietysti nyt hankala löytää laadukkaita hyvin hinnoiteltuja yhtiöitä. Jos ei todella löydy hyviä sijoituskohteita, niin säilyttäisin silti option nostaa opintolainaa jos vaikka tulisi korjausliikettä lähiaikoina. Toki kannattaa miettiä myös opintolainan säästämistä asp-tilille jos on asunnon hankinta edes vähänkään ajankohtainen.

      Kannattaa siis ehdottomasti hakea se opintolainan valtiontakaus, vaikka ei olisi nyt tarkoitus sitä mihinkään sijoittaa. Opintolainan saa pankista muutaman päivän varoitusajalla, ja muistaakseni esim. "tälle syksylle kirjattavia lainaeriä" on mahdollista nostaa vielä ensi vuonnakin.

  2. Korkeatuottoisesta voisi mainita että tuottoa tulee sitä enemmän mitä kauemmin pidät rahaa siellä. Ei suinkaan heti tule mitään 8% korkoa:

    8 % tuottoa, kun sijoitusaika on vähintään 6 kk
    5 % tuottoa, kun sijoitusaika on 3-6 kk
    3 % tuottoa, kun sijoitusaika on alle 3 kk

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *