Aloita lapselle säästäminen jo tänään

Nordnetin Martin Paasi kirjoitti reilu vuosi sitten Jokaisesta suomalaisesta tulisi miljonääri, jos lapsilisät sijoitettaisiin osakkeisiin. Joidenkin mielestä ”ajatus lapsilisien pörssiin sullomisesta on kuvottava”. Henkilökohtaisesti en näe mitään väärää sulloa lapsilisiä pörssiin, vaikka kuuluisikin hieman ylempään tuloluokkaan. Suurimmat yksittäiset menot kun tulevat yleensä nuoren muuttaessa pois kotoa, ja tuolloin oma tulotaso voi ollakin täysin erilainen kuin lapsen syntymähetkellä. Vai kuka osaa ennustaa omaa työllisyystilannetta ja tulotasoa 18 vuoden päähän oman lapsensa syntymästä? Edes hyvätuloinen ja korkeasti koulutettu ei voi olla asiasta täysin varma.

En sen enempää ota kantaa siihen, saavatko myös suurimman osan verokertymästä, joilla lapsilisät kustannetaan, maksavat ihmiset nauttia lapsilisistä. Tämän kirjoituksen kommenttiosio ei myöskään ole oikea paikka tingata asiasta, sillä kyseessä on sijoitusblogi. Sen sijaan aio kirjoittaa siitä, miksi jokaisen lapsellisen henkilön tulisi säästää omalle lapselleen jo heti hänen syntymästään alkaen. Itselläni ei ole lapsia, mutta nuorena opiskelijana tiedän melko hyvin minkälaisia kuluja esimerkiksi kotoa pois muuttamisesta koituu.

Jokainen tälle sivulle eksynyt varmasti tietää, miksi lapselle kannattaa säästää. Äkilliset sairastumiset/vammautumiset, teini-iän harrastukset ja kotoa pois muuttaminen ovat melkoisia rahareikiä. Äkillisiin kuluihin varautumisen lisäksi lapselle säästäminen on myös hyvä keino opettaa lapselle taloutta, säästämistä ja sijoittamista. Kannattaa huomata, että ainakaan koulussa näitä asioita ei opeteta oikeastaan yhtään.

Mikä on paras tapa säästää lapselle?

Lähdetään ensiksi liikkeelle aivan perusteista. Lapselle säästäminen on lähtökohtaisesti järkevintä tehdä lapsen omissa nimissä. Tällöin välttyy lahjaverolta, kun lapsi täyttää 18 vuotta. Kun säästäminen tapahtuu lapsen nimissä, liittyy siihen tietysti paljon erilaisia säännöksiä ja asioita jotka kannattaa huomioida.

  • Yksittäinen henkilö (esimerkiksi vanhempi tai isovanhempi) voi lahjoittaa lapselle rahaa enintään 3999 euroa yhteensä kolmen vuoden aikana. Tämä tekee siis 111 euroa kuukaudessa. Jos em. summa ylittyy, on lahjavero 100 euroa + 8 % rajan ylittävästä osasta vanhempien kohdalla. Isovanhempien kohdalla veroprosentti on 21. Esimerkiksi jos lahjoitat lapsellesi 10 000 euroa kolmen vuoden aikana, lahjavero on 580 euroa. Myös osakkeita voi lahjoittaa, ja tällöin lahjaveron raja on sama 3999 euroa. Osakkeiden arvona pidetään lahjoituspäivän osakkeiden markkina-arvoa.
  • Kun sijoitat alaikäisen lapsesi nimissä, rahat ja omaisuus kuuluvat lapselle. Olet tällöin lapsesi edunvalvoja ja edunvalvojien toimintaa määrää holhoustoimilaki. Yleisesti ottaen toiminnan tulee olla sellaista, että omaisuuden arvon säilymisestä on riittävä varmuus ja että omaisuudelle saadaan riittävä tuotto. Periaatteessa et siis saa säilyttää suuria summia lapsen rahoja pankkitilillä, mutta et myöskään voi käyttää sijoittamisessa erittäin korkeariskisiä tuotteita (esim. viputuotteet ja optiot). Et voi myöskään ilman maistraatin lupaa tehdä sijoituksia esimerkiksi erikoissijoitusrahastoihin, ETA-alueen ulkopuolelle listattuihin osakkeisiin tai listaamattomiin yhtiöihin.
  • Kun lapsen omaisuus ylittää 20 000 euroa, on siitä tehtävä ilmoitus maistraatille. Tällöin sijoitustoimintaa aletaan säännellä entistäkin tarkemmin.

Lainsäädännön osalta kaikista helpoimmaksi tulee sijoittaa lapsen rahat kotimaisiin osakkeisiin tai rahasto-osuuksiin. Toki ulkomaisiin osakkeisiin ja rahastoihin voi sijoittaa, mutta lupa täytyy aina hakea erikseen. Luvalle täytyy olla riittävät perustelut ja kun alaikäinen lapsi on 15 vuotias tai vanhempi, hänen kirjallinen mielipiteensä. Jos jollain on kokemuksia tai tarkempaa tietoa tällaisen luvan hakemisprosessista, kuulisin mielelläni miten helposti niitä käytännössä saa.

Koska säästöille tulee todennäköisesti eniten käyttöä vasta yli 10 vuoden kuluttua (oletuksella, että lapselle säästäminen aloitetaan heti syntymän jälkeen), on viisainta tehdä lapselle juuri osakesijoituksia joko suoraan osakkeisiin tai osakerahastoihin. Jos kokemusta tai tietoa osakepoiminnasta ei ole, niin mielestäni järkevin tapa säästää lapselle on kuukausisäästäminen matalakuluisiin indeksirahastoihin. Esimerkiksi Nordnet.fi tarjoaa täysin kulutonta superrahastoa, joka seuraa Helsingin pörssin 25 vaihdetuinta pörssiyhtiötä. Mukaan pääsee alimmillaan 15 euron kertasijoituksella, kuten kaikkiin muihinkin Nordnetin kuukausisäästöohjelman rahastoihin. Jos indeksisijoittaminen ei ole ollenkaan tuttu asia, suosittelen tutustumaan ensin Indeksisijoittaminen – sivuuni ja sieltä löytyviin kirjoituksiin.

”Lapselle säästäminen on rikkaiden puuhaa” 

Yllä olevaa väitettä kuulee usein tämän aihepiirin keskusteluissa, ja en voi kuin olla eri mieltä.  Jos yksittäisen rahastosijoituksen voi tehdä alimmillaan 15 eurolla ilman kuluja, ei lapselle säästämisen pitäisi olla kynnys kenellekään. Sallittakoon jokaiselle omat arvonsa mitä tulee lasten kasvatukseen ja huolehtimiseen, mutta ainakin omasta mielestäni varsinkin pienituloisten kohdalla lapselle säästämisen tulisi olla niitä ykkösjuttuja lapsen tulevaisuutta ajatellen.

Moni tietysti ajattelee, että eihän 15 eurolla kuussa saa yhtään mitään säästöön. No, 17 vuotta täytettyään (kun lapsilisät loppuu) lapsellasi on 5700 euron säästöt jos säästäminen  indeksirahastoihin aloitetaan syntymästä. Oletuksena on siis 8 %:n vuotuinen tuotto indeksirahastolle. Säästetty summa on tuplaantunut, sillä noiden 16 vuoden aikana säästöön meni vain 2880 euroa. Jos taas koko lapsilisä (95,75 euroa) olisi säästetty joka kuukausi keskimäärin 8% p.a tuottavaan indeksirahastoon, lapsella olisi 17 vuotiaana 36 000 euron pesämuna.

Koko perhe mukaan säästämiseen

Kuten jo aiemmin totesin, on lapselle säästäminen erinomainen keino talouskasvatukseen, kun lapsen ottaa mukaan toimintaan jo varhaisessa vaiheessa. Olen kuullut, että joissain perheissä myös isovanhemmat ovat mukana säästämisessä, ja lahjarahat maksetaan suoraan rahastosijoituksina. Joku voi tietysti pitää tällaista toimintaa epämiellyttävänä, mutta kyse on kuitenkin lapsen tulevaisuudesta. Jokainen pohtikoon itse kasvaako säästämisestä kieroon. Raha ei välttämättä tee onnelliseksi, mutta yksin asumaan muuttaminen, äkilliset sairaskulut, koulukirjojen ostot ja harrastusmaksut sujuvat paljon kivuttomammin, kun tietää, että tarvittaessa niihin löytyy rahaa myös säästöistä.

Henkilökohtaisesti voin todeta, ettei minulle ole aloitettu lapsena säästämistä. En koe, että se olisi ollut vanhempieni velvollisuus varsinkin siihen aikaan, kun tietoa ja työkaluja osakesäästämisestä ei ollut hirveästi saatavilla. Omatoimisen säästämisen olen aloittanut jo 13 – vuotiaana, ja sen suhteen olenkin onnekas.

Nykyisin osakesäästämisen aloittaminen lapselle on kuitenkin niin helppoa ja esimerkiksi yksittäisen rahastosijoituksen rahallinen kynnys on niin matala, että melkein mieltäisin lapselle säästämisen jokaisen vanhemman velvollisuudeksi. Pahimmassakin tapauksessa lapsen säästöt vain lieventää omaa stressiä raha-asioiden suhteen, kun lapsen teini-ikä koittaa.

Indeksisijoittaminen -sivullani on vertailuja eri rahastoyhtiöistä ja välittäjistä sekä paljon yleistä tietoa indeksisijoittamisesta. Mielestäni helpoin vaihtoehto lapselle säästämisen aloittamiseen on luoda lapselle tunnukset Nordnetiin ja aloittaa kuukausisäästäminen esimerkiksi Superrahastoihin. Nordnet-tilin avaaminen on täysin ilmaista, eikä mitään hallinnointipalkkioita tai muitakaan ole. Sen lisäksi Nordnetin Superrahastot ovat täysin kuluttomia ja siten erinomainen vaihtoehto pitkäaikaiseen kuukausisäästämiseen.

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen

Teksti ei sisällä sijoitussuosituksia. Blogin lukijan tulee tutustua blogin vastuuvapauslausekkeeseen. Blogin linkit saattavat olla affiliate-linkkejä (kumppanuusmarkkinointiyhteistyö).

15 thoughts on “Aloita lapselle säästäminen jo tänään”

  1. Järjettömiä sääntöjä. Miten muka vaikkapa USA:n osinkoaristokraatteihin sijoittaminen on riskisempää kuin mihin tahansa Suomen pörssin (tai ETA -alueen) osakkeeseen…? Riski kai niissä rajoituksissa syynä on. Ahaa, mutta kysyitkö muuten asiaa nimenomaan ETA -maiden osalta ja siksi vastauskin koskee vain sitä ?
    Näiden järjettömien sääntöjen takia ainakin toistaiseksi meidän "lasten säästöt" (siis meidän omia rahoja) on omilla arvo-osuustileillämme, korvamerkattuna vain omassa kirjanpidossa. Sitten joskus aiomme siirtää nämä rahat lapsillemme maksamalla esim. heidän koulutusmenojaan, jos ei siihen mene kaikki niin sitten vaikkapa vuokranmaksuun tms.

    1. Sanoppa muuta. Luulisi, että esim. kreikkalaiset osakkeet ym. sijoitusinstrumentit ovat hieman riskisempiä kuin vaikka USA:n s&p 500 indeksirahasto.

      Tuokin on yksi hyvä tapa säästää lapselle jota en tullutkaan huomanneeksi. Säästää siis omissa nimissä, mutta lapsen tulevaisuuden kuluja ajatellen.

    2. Tuntuu tosiaan käsittämättömältä, että Suomen tapaista heiluvaa reunamarkkinaa pidetään jotenkin turvallisempana sijoituskohteena lapselle kuin markkina-arvoltaan ylivoimaisesti suurinta NYSE:a. Vanhemmat saisivat ilman lupaa laittaa lapsen sijoitukset vaikka Talvivaaraan, mutta IBM:ään sijoittamiseen tarvittaisiin maistraatin lupa.

      Kysymykseni maistraattiin oli tosiaankin aseteltu niin, että saanko hankkia lapselle osakkeita ETA-valtion pörssistä, sillä laki holhoustoimesta sanoo, että sellaisia arvopapereita saa hankkia, joilla käydään kauppaa kaupankäynnistä rahoitusvälineillä annetun lain (748/2012) 1 luvun 2 §:ssä tarkoitetussa pörssissä, säännellyllä markkinalla tai monenkeskisessä kaupankäyntijärjestelmässä.

      Tuossa kaupankäynnistä rahoitusvälineillä annetussa laissa säännelty markkina määritetään pörssin tai sitä muussa ETA-valtiossa vastaavan markkinoiden ylläpitäjän ylläpitämäksi monenkeskiseksi kaupankäyntimenettelyksi.

      Oman tulkintani mukaan jenkkimarkkinoilta arvopapereiden ostaminen tarvitsisi maistraatin luvan, mutta varmaksi en osaa sanoa, kun en sitä suoraan maistraatilta kysynyt.

  2. Tämä aihe on itsellekin ajankohtainen ja käsittelin lapselle säästämistä äskettäin blogissani.

    Kirjoitit, että lapsen pankkitilillä ei saisi säilyttää suuria rahasummia. Laki holhoustoimesta sanoo: "Muu omaisuus, jota ei ole käytettävä elatukseen tai muihin päämiehen tarpeisiin, on sijoitettava siten, että sen säilymisestä on riittävä varmuus ja että sille saadaan kohtuullinen tuotto.". Onko laki siis tulkittava suoraksi sijoituskehotukseksi vai onko esimerkiksi korkeakorkoinen pankkitili lain edessä riittävä? Ei sillä, että säästäisin lapselleni pankkitilille, mutta tämä on mielestäni laissa ilmaistu hyvin epäselvästi.

    Toinen asia, jota olen yrittänyt kovasti selvittää, on tuo ulkomaisten osakkeiden ja rahastojen ostaminen. Laki holhoustoimesta sanoo 34§:n 13c -momentissa, että sellaisia arvopapereita saa hankkia, joilla käydään kauppaa kaupankäynnistä rahoitusvälineillä annetun lain (748/2012) 1 luvun 2 §:ssä tarkoitetussa pörssissä, säännellyllä markkinalla tai monenkeskisessä kaupankäyntijärjestelmässä. En löydä laista mistään sellaista kohtaa, jossa vain kotimaiset osakkeet tai rahastot olisivat sallittuja ja ulkomaille listattuihin osakkeisiin sijoittamiseen tarvittaisiin maistraatin lupa.

    Esimerkiksi omalle lapselleni sijoitan kuukauisittain iSharesin MSCI World UCITS ETF:ään, joka on listattu Xetrassa. Ymmärtääkseni lain mukaan tämä ei vaadi maistraatilta erillistä lupaa, sillä kyseisellä arvopaperilla käydään kauppaa ETA-valtion sähköisessä kaupankäyntijärjestelmässä.

    1. Moi ja kiitos kysymyksistä!

      On kyllä todellakin epäselvä tuo lainsäädäntö, mutta jos pystyt perustelemaan miksi säilytät lapsen rahoja pankkitilillä (esim. vetoat mataliin korkoihin ja osakemarkkinoiden korkeisiin arvostustasoihin), niin luulisi ettei mitään ongelmaa ole ainakaan silloin ole. En sitten tiedä tarviiko pankkitilillä makuuttamista edes perustella. Ehkä ennemmin puututaan tilanteeseen jossa päämiehen omaisuus on vaarassa erittäin korkeariskisten sijoitustuotteiden käytössä. Tähän voisi joku lakia paremmin tunteva selventää asiaa.

      Lähde tuolle, että ulkomaisiin arvopapereihin tarvitaan lupa,on peräisin Kauppalehden jutusta: http://m.kauppalehti.fi/uutiset/jalkipolville-perustuksia-pystyttamassa/3fd4Dddz

      Voihan toki olla, että tuota säännöstä voidaan tulkita monin eri tavoin. Esim. lupa voidaan tarvita vain eta:n ulkopuolella listattuihin sijoituksiin tai vain tietyn summan ylittäviin ulkomaisiin sijoituksiin. Kannattaa varmaan varmistaa asia maistraatissa, luulisi että sieltä vastataan tarvitaanko tuolle xetraan listatulle rahastolle lupaa vai ei.

    2. Sen tiedän, että erikoissijoitusrahastot ja listaamattomat yhtiöt ovat luvanvaraisia, mutta olen tosiaan ymmärtänyt, että ETA-valtion pörssissä listattuja arvopapereita saisi hankkia lapselle ilman erillistä lupaa.

      Olen kyllä törmännyt netissä useampaankin uutiseen, artikkeliin ja blogimerkintään, jossa on kerrottu ulkomaisten osakkeiden oston olevan luvanvaraista. Koska asia on jäänyt vaivaamaan, niin laitoin maistraatille sähköpostilla kysymyksen. Kun saan maistraatin vastauksen, niin voin postata sen myös tänne 🙂

    3. Laitoin maistraattiin kysymyksen saako lapselle ostaa arvopapereita ulkomaisesta pörssistä ilman maistraatin lupaa. Sain ensin vastauksen, että lupaa ei tarvita käydessä kauppaa Helsingin pörssissä. Pyysin tarkempaa selvitystä missä lainkohdassa on kielletty arvopapereiden ostaminen ulkomaisesta pörssistä ja viittasin tuohon holhoustoimilakiin. Sain seuraavan vastauksen:
      tarkistimme asiaa uudemman kerran. Olette aivan oikeassa, toisen ETA-maan pörssissä noteerattujen arvopaperien hankinta ei enää edellytä maistraatin lupaa.
      Voitte siten ostaa lapsille Saksan pörssistä osakkeita ilman maistraatin lupaa.

      Kielto hankkia arvopapereita ulkomaisesta pörssistä (ETA-valtio) on siis vanhentunutta tietoa.

    4. Moi,

      Kiitoksia hyvästä selvitystyöstä! Eli ilmeisesti kuitenkaan ETA:n ulkopuolisista pörsseistä (esim. NYSE) ei saa ostaa lapselle arvopapereita ilman lupaa? Täytyypä korjata asia tuonne tekstiin.

  3. Hyvä kirjoitus. Itsekin olen omaan blogiini hahmotellut kirjoitusta lapsille säästämisestä. Painotus enemmän eri säästö-/sijoitustuotteiden valinnalla. Kaiken kaikkiaan kuitenkin fiksua sijoittaa rahat, eikä vaan säästää tilille.

  4. Hyvä kirjoitus! Olin joskus opiskeluaikana Alpeilla laskemassa kaveriporukalla. Jostain syystä puhetta tuli rahasta ja yksi osallistujista myönsi pystyvänsä tekemään jokakeväisen laskureissun osinkotulojen ansiosta. Isovanhemmat olivat ostaneet hänelle ja siskolleen tasaiseen tahtiin osakkeita ja ilmeisesti vuosien saatossa osinkopotti oli kertynyt ihan mukavaksi. Fiksut isovanhemmat 🙂

    1. On kyllä olleet fiksut iso vanhemmat, kun jo (ilmeisesti kymmeniä ) vuosia sitten ovat tajunneet jutun. Nykyään vaihtoehtojakin on niin monenlaisia ja tietoa paljon saatavilla, että säästämisen aloittaminen on paljon helpompaa.

  5. Höpö höpö. Sijoittaminen on pelkkää rikkaiden keinottelua, jossa normaalit ihmiset vain häviävät rahansa.

    1. Näin ainakin omat vanhempani suhtautuivat omaan sijoitusurani alkutaipalaisiin. Onneksi en kuunnellut.

      Nm. osakesalkku jo yli 100k€.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *